lauantai 25. maaliskuuta 2017

Vakuutusten vertailu

Vakuutusten kilpailutus

Kirjoitin blogissa jokin aika sitten asuntolainan kilpailuttamisesta. Kilpailutuksen lopputuloksena Osuuspankki teki varteenotettavan tarjouksen, mutta en halunnut luopua vanhoista lainaehdoista (1kk euribor ja negatiivinen euribor pienentää marginaalia), joten päätin toistaiseksi pitää asuntolainani Nordeassa.

Pankeilla on nykyisin vahvat kytkökset vakuutusyhtiöihin. Asuntolainan kilpailutuksen yhteydessä sainkin pankkien yhteistyökumppaneilta tarjoukset myös vakuutuksista.

Vakuutukseni ovat entuudestaan pääosin OP Vakuutuksessa (ent. Pohjola Vakuutus) lukuun ottamatta henkivakuutusta, joka on Ifissä (Primus-henkivakuutus). Olen päätynyt tähän yhdistelmään vertailujen ja kilpailutusten jälkeen: If on tarjonnut minulle edullisimman henkivakuutuksen, OP Vakuutus kaikki muut.

Osuuspankin kanssa käytyjen lainaneuvottelujen aikana OP Vakuutus oli minuun yhteyksissä ja keskustelimme vakuutuksistani. He eivät tehneet aiempaa parempaa tarjousta, mutta päädyin pidentämään perheenjäsentemme matkavakuutuksia 45 päivästä 90 päivään.

OP tarjosi myös henkivakuutusta, mutta tiesin jo etukäteen ettei tarjous pysty kilpailemaan hinnassa Primus-henkivakuutuksen kanssa.

Nordean yhteistyökumppanina toimii If ja he ottivat myös yhteyttä tehdäkseen tarjouksen vakuutuksista. Kerroin vakuutusneuvottelijalle nykyisten vakuutusteni hinnat ja pyysin tekemään tuntuvasti edullisemman tarjouksen.

Valitettavasti If pystyi tarjoamaan edullisempaa hintaa vain muutamissa yksittäisissä vastuuvakuutuksissa, mutta kokonaisuudessaan matkavakuutukset, kotivakuutus ja ajoneuvon vakuutukset olivat Ifissä kalliimmat.

 

  Pohjola If
Matkavakuutukset 115,52 € 132,92 €
Kotivakuutus 160,53 € 200,26 €
Ajoneuvovakuutukset 406,05 € 442,62 €
Yhteensä 682,10 € 775,80 €

 

Vakuutusten siirtäminen Ifiin olisi tullut miltei sata euroa kalliimmaksi, joten tällä kertaa en saanut vakuutuksista säästöjä.

Olen kuitenkin tehnyt alustavia vertailuja, että ottamalla suppeamman kaskon, voisin saada ajoneuvovakuutukset edullisemmin POP Vakuutukselta. Nykyisellä laajalla kaskolla Pohjola on vielä edullisempi. En voi kuitenkaan ottaa suppeampaa kaskoa ennen kuin autolaina on maksettu pois, joten seuraava kilpailutus on tulossa vasta myöhemmin tänä vuonna.

Säästä rahastoihin ilman osto- ja myyntikuluja*

lauantai 18. maaliskuuta 2017

Seligson Eurooppa Indeksirahaston myynti

Rahaston myynti

Suosin sijoittamisessa osta ja pidä -strategiaa ja vältän ylimääräistä kaupankäyntiä pitääkseni kustannukset pieninä. En usko osaavani ajoittaa markkinoita, joten minulle on parasta vain istua sijoitusten päällä.

Ajoittain, joskin harvakseltaan, on tehtävä muutoksia sijoitussalkkuun ja silloin ne on pystyttävä perustelemaan hyvin. Tällä viikolla myin kaikki Seligson Eurooppa Indeksirahaston osuudet, joten on hyvä kirjata ylös miksi päädyin myyntiin.

Hankin Seligsonin Eurooppa Indeksirahastoa muutamassa erässä maalis-heinäkuussa 2015, hankinta-arvon ollessa yhteensä 1 400 euroa. Tuohon aikaan sijoitussuunnitelmani oli vielä jäsentymättä, joten sijoituksistani puuttui suunnitelmallisuus ja tavoitteellisuus.

Perustelin aikoinaan Eurooppa Indeksirahaston ostoa EKP:n massiivisella elvytysohjelmalla, jonka kuvittelin heijastuvan myös osakemarkkinoille. Kyseessä oli siis yritys ajoittaa markkinoita, vaikka taustalla oli myös pyrkimys maantieteelliseen hajautukseen.

Hankintahetkestä lähtien rahasto on ollut miinuksella ja vasta ihan viime aikoina sijoitukseni on noussut pinnan yläpuolelle. Tein klassisen virheen pitäessäni kiinni tappiollisesta sijoituksesta ja odottaessani, että rahasto nousee plussalle. Luultavasti olisi ollut paljon järkevämpää myydä rahasto-osuudet jo aikaisemmin tappiolla ja sijoittaa varat johonkin tuottavampaan kohteeseen.

Aiemmin Seligsonin sijoitusrahastot olivat kustannuksiltaan edullisimmasta päästä, mutta sittemmin kustannustehokkaat ETF-rahastot ja Nordnetin kuluttomat Superrahastot* ovat olleet houkuttelevampia. Eurooppa Indeksirahaston juoksevat kulut (TER) on 0,46 %, jonka lisäksi merkintä- ja lunastuspalkkio on 0,1 %.

Sijoitussuunnitelmani mukaisesti tavoittelen salkulle alle 0,45 % kokonaiskulusuhdetta (TER), joten Eurooppa Indeksirahaston TER ylittää sen hieman.

Seligson Eurooppa Indeksirahaston myyntiin oli useita syitä: sijoituspäätös oli tehty suunnittelematta ja huonoin perustein, ajallinen hajautus oli olematon ja sinnittelin turhan pitkään tappiollisen sijoituksen kanssa.

Siitä huolimatta, että uskon tehneeni oikean päätöksen, tuntuu rahaston myyminen hieman haikealta. Selvästikkään aktiivinen kaupankäynti ei ole minun juttuni, joten jatkossakin myyntejä tapahtuu harvakseltaan ja vain vahvoin perusteluin. :)

lauantai 11. maaliskuuta 2017

Finnair Plus -pisteiden hyödyntäminen

Finnair kanta-asiakkuus ja lentopisteet

Matkustamme perheen kanssa vuosittain Thaimaahan ja toisinaan teemme myös lyhyempiä matkoja Eurooppaan. Kaukolennoilla olemme yleensä matkustaneet Finnairilla, lähinnä siitä syystä, että Finnairilla on suorat lennot Helsingistä Bangkokiin.

Aikaisemmin keräsin lentopisteitä Finnairin Plus -ohjelmaan, mutta koska lennämme kuitenkin kohtuullisen vähän ja Finnair Plus -pisteet vanhenevat kolmessa vuodessa, siirryin käyttämään American Airlinesin AAdvantage -ohjelmaa (kerryttää pisteitä Finnairin ja muiden oneworld-yhtiöiden lennoista).

Siirryttyäni American Airlinesin kanta-asiakasohjelmaan, minulle jäi jonkun verran käyttämättömiä Finnair Plus -pisteitä. Mietin mikä olisi paras tapa käyttää vanhenevat pisteet.

*Thaimaa hotellit, säästä jopa 45%. Katso tämän hetken parhaat tarjoukset! trivago, maailman suurin hotellihaku. Vertaa hintoja yli 900.000 hotellin joukosta.

Yleensä hyvä käyttökohde Finnair Plus -pisteille on matkustusluokan korotukset ja businessluokan palkintolennot. Pisteitä oli kuitenkin niin vähän jäljellä, ettei niillä saanut matkustusluokan korotusta edes Euroopan lennoille, saati businessluokan palkintolentoja.

Finnair Plus -pisteitä voi käyttää myös verkko-ostoksiin Finnair shopista. Erityisesti 1 000 pisteen etutuotteista voi löytyä ajoittain hyviä tarjouksia.

Olen hankkinut Finnairin 1 000 pisteen tarjouksista kaksi Samsoniten matkalaukkua. Viimeksi ostin Lite-Locked Spinner 75 cm -matkalaukun ja vuosi sitten Firelite Spinner 75 cm -laukun.

Lite-Locked Spinner maksoi Finnair Shopissa 319,00 euroa + 1 000 pistettä. Samsoniten omalla verkkosivulla sekä Belizian verkkokaupassa hinta oli 499,00 euroa, joten säästöä tuli 180 euroa. Toisin sanottuna yhden pisteen arvo oli 0,18 euroa.

Fireliten sain vielä parempaan hintaan, sillä maksoin siitä 259,00 euroa + 1 000 pistettä, kun ovh-hinta oli 459,00 euroa. Säästöä siis 200 euroa, eli yhden pisteen arvo oli 0,20 euroa.

Vaikka sainkin matkalaukuista huomattavat alennukset, niin siitä huolimatta ne maksoivat yhteensä likimain 600 euroa. Joku voisi tuumata, että melko kallista, mutta kun on muutaman kerran raahannut parikymmenkiloisia laukkuja ilman kahvaa tai pyörää, alkaa arvostaa laatua ja kestävyyttä eri tavalla. Näillä laukuilla ajattelin pärjätä ainakin kymmenen, ehkä kaksikymmentäkin vuotta.

lauantai 4. maaliskuuta 2017

Kuukausikatsaus helmikuu 2017

Talouden kuukausikatsaus helmikuu 2017

Helmikuun vaihduttua maaliskuuksi on perinteisen kuukausikatsauksen aika.

Yleisesti ottaen tuntui, että helmikuulle osui isoja laskuja ja loppukuusta käyttötilin saldo alkoi uhkaavasti lähestyä nollaa. Jopa niin uhkaavasti, että jouduin siirtämään rahaa säästötililtä käyttötilin puolelle. Lukujen valossa tilanne ei ollut aivan niin paha, mutta tämä johtuu siitä, että osa laskuista on mennyt maksuun vasta maaliskuun puolella.

Tulopuolella ei tapahtunut mitään mullistavaa. Palkka pysyy kuukaudesta toiseen melko vakiona, matkakorvauksia tuli parista työmatkasta 93,48 euroa ja S-Bonuksia kertyi 26,12 euroa.

Blogista sain affiliate-tuloja 2,30 € ja osinkoja tuli 1,45 €. Hassua, että tulot blogista olivat pienuudestaan huolimatta suuremmat kuin osinkotulot. Positiivista kuitenkin, että osinkotuloja alkaa tulemaan muinakin aikoina kuin keväällä, jolloin suomalaiset yhtiöt maksavat perinteisesti osinkonsa.

Muita tuloja tuli 10 euroa lapsen pieneksi jääneiden pelastusliivien myynnistä.

Helmikuussa menot olivat muuten vakiotasollaan, mutta asumiseen ja vakuutuksiin meni normaalia suuremmat summat.

Asumiskulut pitävät sisällään tammikuun sähkön, jätemaksut ja oman osuuteni taloyhtiön yhteisestä sähköstä sekä vesimaksut kahdeksalta kuukaudelta.

Vakuutuksissa näkyy henkilökohtaiset ja perheen vakuutukset sekä oma osuus taloyhtiön kiinteistövakuutuksesta.

Nettovarallisuus näyttää ilahduttavasti kasvavan, vaikka samanlaista harppausta ei tapahtunutkaan kuin edellisessä kuussa.

Sijoitin Nordnetin* kuukausisäästöohjelman kautta Superrahastoihin ja ETF:iin 398,56 euroa ja Nordean kautta hankin taskurahaostoksena Targetia sekä Omega Healthcare Investors REITiä. Lapsen sijoituksiin meni vakiintunut ~100 euroa.

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

Tulot yhteensä 3 070,83€
Palkkatulot 2 937,48 €
Matkakorvaukset 93,48 €
Osingot 1,45 €
Osuusmaksun korot - €
Blogi 2,30 €
Muut tulot 10,00 €
S-Bonus 26,12 €
   
Menot yhteensä - 2 701,40 €
Asuntolaina - 652,94 €
Asuminen - 602,61 €
Auto - 473,05 €
Vakuutukset - 594,85 €
Luotot - 170,00 €
Opintolaina -  €
Viestintä - 36,05 €
Tekniikka - 31,20 €
Ulkomaat ja matkailu - 36,40 €
Ruoka ja päivittäistavarat -  €
Koti ja remontointi -  €
Pukeutuminen -  €
Muut kulut - 34,30 €
Nostot - 70,00 €
   
Tulot-menot 369,43
   
Sijoitukset  
Omat sijoitukset 487,96 €
Lapsen sijoitukset 102,47 €

 

  12/2016 1/2017 2/2017
Varat      
Asunto 126 000,00 126 000,00 126 000,00
Sijoitukset 23 425,62 23 902,30 25 123,57
Osuuskauppojen jäsenyydet 900,00 900,00 900,00
Käteinen 2 954,93 3 708,98 3 058,45
       
Velat      
Asuntolaina 1 −93 668,68 −92 597,35 −92 056,29
Asuntolaina 2 −9 430,80 −9 378,39 −9 325,92
Autorahoitus −3 065,65 −2 465,65 −2 165,65
Opintolaina −5 408,05 −5 362,99 −5 317,93
       
Nettovarallisuus 41 707,37 44 706,90 46 216,23