lauantai 25. helmikuuta 2017

Asuntolainan kilpailutus

Pankkien kilpailutus

Vanha totuus sanoo, että euron säästäminen on helpompaa kuin euron tienaaminen. On paljon helpompaa karsia kulutusta ja etsiä uusia säästökohteita, kuin hankkia itselleen palkankorotus. Toki sitä palkankorotustakin kannattaa tavoitella ja laittaa samalla eurot työskentelemään sijoituksiin.

Kilpailuttamalla vakuutukset, sähkösopimuksen, pankkipalvelut sekä puhelin- ja internet-liittymät, voi saada huomattavia säästöjä arjen menoihin. Palveluiden säännöllisestä kilpailutuksesta onkin tullut monelle jo rutiinia.

Uutta asuntolainaa haettaessa pankit muistetaan kilpailuttaa, mutta jostain syystä vanha asuntolaina jää monelta kilpailuttamatta. Kyseessä lienee monelle se elämän suurin ja pitkäaikaisin laina, joten kilpailutus kannattaa.

Nykyinen asuntolainani on otettu Nordeasta 2012. Lainan suuruus oli kokonaisuudessaan 131 700 euroa, mutta vakuuksien takia jouduin ottamaan kaksi erillistä lainaa suurudeltaan 119 700 euroa ja 12 000 euroa. Pienemmässä lainassa on henkilötakaus.

Asunnon ostohinta oli 126 000 euroa, remonttiin meni 4 000 euroa ja lainan takaus- ja nostopalkkioihin 1 700 euroa. Asuntolainaa on nyt jäljellä 101 975,74 euroa.

Kilpailutin asuntolainan laajamittaisesti noin vuosi sitten, mutta en silloin saanut kilpailukykyistä tarjousta. Kilpailutuksesta jäi kuitenkin fiilis, että Nordean lisäksi Osuuspankki ja S-Pankki voisivat oikeasti olla kiinnostuneita asiakkuudestani.

Tänä vuonna päädyin tekemään asuntolainasta pienempimuotoisen “minikilpailutuksen” Nordean, Osuuspankin ja S-Pankin kesken.

S-Pankin kanssa käydystä puhelinneuvottelusta jäi hieman huono maku suuhun. Keskustelun kutsuminen neuvotteluksi antaa liian positiivisen kuvan, vaan pikemminkin kyseessä oli kuulustelu. Neuvottelija kyseli hyvin tarkkaan asuntoon tehdyistä ja tulevista remonteista ja halusi jopa tietää missä kunnossa paritaloyhtiön toinen asunto on.

Kolmannen asteen kuulustelun jälkeen neuvottelija ilmoitti, että he olisivat kyllä kiinnostuneita asiakkuudestani, mutta eivät pysty tarjoamaan nykyistä alempaa marginaalia. S-Pankin tarjoama marginaali oli 1,1 %, joten totesimme molemmat, että olisi ajan haaskausta keskustella lainaehdoista tarkemmin.

Osuuspankki sen sijaan ymmärsi alusta asti, että olen kilpailuttamassa marginaalia ja he tekivätkin ihan varteenotettavan tarjouksen. Tiesin kyllä, että tänä päivänä mikään pankki ei tule tarjoamaan viitekorkona lyhyttä euriboria, joten minulle ei tullut yllätyksenä, että Osuuspankkikin tarjosi 12 kuukauden euriboria.

Tarjottu marginaali oli kuitenkin pienempi kuin nykyisissä lainoissani. Osuuspankin tarjoama marginaali oli 0,7 %, kun isommassa Nordean lainassa marginaali on 1,0 % ja pienemmässä lainassa 1,5 %.

Alunperin OP:n tarjouksessa käsittelykulut olivat 400 euroa ja lainalle olisi tarvittu pankin hyväksymät lisävakuudet. Toisella kierroksella sain neuvoteltua käsittelykulut 200 euroon ja pankki luopui vaatimuksesta lisävakuuksista.

Tarjous on jo sitä luokkaa, että harkitsen asuntolainan ja asiakkuuden siirtämistä Osuuspankkiin. Minulla on kuitenkin vielä neuvottelu Nordean kanssa, josko omalla pankilla olisi halukkuutta vastata OP:n tarjoukseen. Nähtäväksi jää olenko niitä asiakkaita, jotka tuovat vain hiekkaa Nordean lattioille.

Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*

 

  Nordea 1 Nordea 2 OP S-Pankki
Luoton määrä €92,597.35 €9,378.39 €102,000.00 €102,000.00
Viitekorko euribor 1 kk euribor 3 kk euribor 12 kk euribor 12 kk
Marginaali 1,0% 1,5% 0,7% 1.1%
Kokonaiskorko 0.628% 1.172% 0.7% Ei neuvoteltu
Kuukausimaksu €2.30 €2.30 €2.30 Ei neuvoteltu
Käsittelykulut     €200.00 Ei neuvoteltu
Muuta OmaTakaus Hlötakaus OP-bonus Ei neuvoteltu

 

Plussat ja miinukset Nordean asuntolaina-asiakkaana:

+ euribor 1 kk
+ negatiivinen euribor pienentää marginaalia
- kaksi lainaa (kuukausimaksu x2)
- pienemmässä lainassa korkeahko marginaali
- pienemmässä lainassa henkilötakaus
- pienemmässä lainassa korkokatto 2,3 % pankin vaatimuksesta (umpeutunut)

Plussat ja miinukset Osuuspankin asuntolaina-asiakkaana:

+ yksi laina (kuukausimaksu x1)
+ pienempi marginaali kuin vanhoissa lainoissa
+ asuntolaina kerryttää OP-bonuksia (1. vuosi noin 248 €)
+ asunto riittää vakuudeksi, ei muita vakuuksia
- euribor 12 kk
- negatiivinen euribor ei pienennä marginaalia
- järjestelypalkkio

Tällä hetkellä siis pohdiskelen, onko Osuuspankin tarjoama marginaali riittävän hyvä, jotta kannattaisi luopua 1 kuukauden euriborista vai vieläkö pysyisi Nordean asiakkaana?

Kumman sinä valitsisit?

27 kommenttia:

  1. Vaihtaisin, sillä tykkään vaihdella eri sopimuksia =D

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Vaihto tosiaan houkuttelee. Sijoittaminen on kuitenkin ollut edullista Nordean kautta. Mikäli siirrän pankkipalvelut Osuuspankkiin, mutta käytän jatkossakin Nordean kaupankäyntipalvelua, niin luultavasti maksut hieman nousevat.

      Täytynee tehdä tarkempaa Excelöintiä tai sitten mentävä vain fiilispohjalta. :)

      Poista
  2. Neuvottele OP-kanssa yksi ilmainen viitekoron vaihto laina-aikana ja ilmainen lyhennysvapaa, just on case. Näin saat vaihdettua viitekoron lyhyempään kun he rupeavat taas tarjoamaan 3 kuukauden euriboria. Olen itse vakuuttunut että mitä lyhyempi viitekorko sitä parempi.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvä tipsi. Yritän saada näitä vielä mukaan OP:n tarjoukseen.

      Itsekin suosin lyhyttä viitekorkoa ja siitä syystä Nordeasta alunperin lainan otinkin. Se oli ainut pankki, joka myöntyi 1 kk euriboriin.

      Poista
  3. Op:n bonus on yhtä kuin 0,25%,eli todellinen marginaali siellä 0,45%. Itse kilpailutin syksyllä 190.000€ lainan, marginaaliksi 0,65% (ja tästä vielä mainittu 0,25%) ja vakuutena kiinteistö pk-seudulla. Tinkasin samassa yhteydessä kaikki perheen vakuutukset sinne sopimuksella, että ensimmäisen vuoden alennus kaikista vakuutuksista -50% ja tästä eteenpäin per vuosi -5% vähemmän (eli toinen vuosi alennus -45%, kolmas -40% jne.)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Vakuutukset meillä onkin pääasiassa Pohjolassa, joten OP-bonuksella voisi kuittailla vakuutusmaksuja.

      Bonuksen vaikutus marginaaliin voi alussa ollakin tuon ~0,25%, mutta lainamäärän pienentyessä myös bonus pienenee. Siksi en ole sitä laskelmissani korostanut. Toki tasaväkisissä tarjouksissa bonus kääntää pelin Osuuspankin eduksi.

      Poista
    2. On se bonuksen vaikutus myös myöhemmin sen saman ~0,25%. Euromääräisesti toki bonus pienenee, prosentti pysyy samana :)

      Tosin en itse arvosta bonusta 0,25% arvoiseksi. Kilpailutin lainat myös tässä kuussa, pitää kirjoittaa myös omasta kilpailutuksesta blogiin.

      Poista
    3. Hyvä huomio. OP-bonusten määrä lasketaan kertomalla kuukausittainen asiointi kertoimella 0,0025. Asioinnin (=asuntolaina) pienentyessä myös OP-bonuksen hyöyty pienenee.

      Itsessään koko OP-bonus on hieman hämärä järjestelmä. Oletan, että OP-bonusta ei kirjata lainasopimukseen ja pankki voi halutessaan yksipuolisesti lopettaa bonusten maksamisen. Olenko ymmärtänyt tämän oikein?

      Lisäksi OP-bonus käytännössä sitoo tai vähintäänkin kannustaa ottamaan myös vakuutukset OP-Ryhmästä, koska bonuksia voi käyttää ainoastaan pankin palvelumaksuihin ja vakuutuksiin.

      Palvelumaksuihin menee vain murto-osa ansaitusta bonuksesta, joten suuri osa menisi hukkaan, jos vakuutukset ottaisi jostain muusta yhtiöstä kuin Pohjolasta.

      Kilpailu- ja kuluttajavirastolla on tutkinnassa vääristääkö OP-bonus kilpailua, kun vakuutukset on käytännössä kytketty pankkisuhteeseen. Riippuen mihin KKV tutkinnoissaan päätyy, on mahdollista että OP:n bonusjärjestelmään tulee muutoksia tulevaisuudessa.

      Poista
    4. Ei sitä ole kirjattu lainasopimukseen.

      Minulla ei ole tällä hetkellä yhtään vakuutusta OP:n puolella. Kun bonuksia kertyy tarpeeksi niin käytän välillä jonkun vakuutuksen siellä, bonukset on kuitenkin voimassa monta vuotta, joten niiden käyttöä voi säädellä hyvin.

      Poista
    5. Totta tosiaan, bonukset ovat voimassa viisi vuotta ja niitä käytetään OP:n määrittelemiin käyttökohteisiin vanhimmasta alkaen niin kauan, kun ne ovat voimassa.

      En ollut ajatellutkaan vaihtoehtoa, että vakuutuksia käyttäisi Pohjolassa vain silloin tällöin. Tässä on hyvä vinkki OP:n asiakkaille.

      Poista
  4. Helpointahan sulle on jos Nordea vastaa kilpailijan tarjoukseen riittävän hyvin ehdoin. Ei tarvitse vaihtaa pankkia eikä tarvitse maksaa mitään uusia lainannostokuluja.

    Lisäksi jos sijoittaminen on sulle Nordean kautta edullisinta, niin senkin puolesta ois hyvä.

    Vaikka olenkin kilpailuttamisen ystävä niin ihan huvikseni en lähtisi vaihtamaan pankkia. On niin paljon helpompaa kun kaikki tiliotteet, sijoituksiin liittyvät tositteet ym. on saatavilla monien vuosien takaa. Tietty jos jostain saa paljon paremman tarjouksen niin sitten on vaihdettava.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. On totta, että pankin vaihdosta on paljon vaivaa. On hankittava uudet kortit, opeteltava uudet PINit, ilmoitettava uusi tilinumero sinne, tänne ja tuonne jne. Jos pankin vaihdolla voi kuitenkin säästää laina-aikana satoja tai tuhansia euroja, niin vaivannäkö kannattaa.

      Jos Nordea pystyy vastaamaan Osuuspankin tarjoukseen, niin vaihtamisen ilosta ei kannata pankkia vaihtaa. :)

      Poista
    2. Minä olisin niin mielellään vaihtanut pankkia, mutta minun rakennushankeessa Nordea tuli hiukan vastaan ja san hiukka edullisemman tarjouksen sieltä.

      Poista
    3. Minulla on Nordean avainasiakkaana oma henkilökohtainen pankkineuvoja. Varatessani lainaneuvottelun aikaa chat-palvelun kautta, sain tiedon että neuvottelu käydään jonkun muun kuin oman pankkineuvojan kanssa. Toivottavasti neuvottelijalla on sitten myös riittävästi natsoja neuvotella lainan ehdoista.

      Sinun tapauksessa luulen, että Nordea halusi ehdottomasti pitää sinut asiakkaana. Luultavasti tuot pankin eteiseen muutakin kuin hiekkaa kengänpohjissa. ;)

      Poista
  5. Oranssi pankki on alkanut minuakin houkuttelemaan. Myös siitä syystä, että heillä on kotimaista panostusta mobiilikehitykseen, työvoima pidetään Suomessa ja paikallisuus merkitsee jotain. Nordea on kyllä ihan jees, mutta jotenkin kylmäkiskoinen. En tiedä. Mies olisi ehkä vaihtamassa Säästöpankkiin, koska hyvät kontaktit sinne.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Oranssin pankin ympärillä on kyllä ollut paljon positiivista pöhinää viime aikoina. OP-ryhmäläiset ovat ottaneet Twitterin haltuun ja digitaalisiin palveluihin on panostettu paljon. Nordea taas on saanut enemmän negatiivista julkisuutta muuttaessaan Suomen tytärpankin sivukonttoriksi.

      Taloussanomissa oli juuri mielenkiintoinen uutinen pankkeja odottavista suurista muutoksista. Jutussa kerrottiin, että suomalaisten pankkien strategiat ovat viime aikoina eriytyneet voimakkaasti toisistaan, kun kymmenen vuotta sitten kaikki tarjosivat samaa bulkkia. OP hakee kasvua laajentumalla uusille palvelusektoreille, kun Nordea taas keskittyy digitalisoimaan peruspankkitoimintojaan.

      Poista
  6. Minä myös olen harkinnut asuntolainan ja vakuutusten siirtoa op:lle. Nordeassa olen onnistunut hilaamaan marginaalin jo kolme kertaa alemmaksi sen ollessa nyt 0,85. Paremman tarjouksenkin olen saanut muualta, mutta vaihdon aiheuttaman lisävaivan vuoksi en ole jaksanut muutaman kymmenyksen vuoksi tehdä mitään. Seuraavaa kämppää ostettaessa ehdottomasti katson asian uudestaan.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Saitko hilattua marginaalia alaspäin muuttamatta lainan ehtoja?

      Minulla oli tänään keskustelu Nordean pankkineuvottelijan kanssa, enkä ole kovin vakuuttunut, että pystyisivät tekemään kovaa tarjousta.

      Nordean lainojen keskimääräinen korko on tällä hetkellä 0,68 %, joten OP:n tarjous on bonusten verran parempi. Toki siirrosta OP:lle pitäisi maksaa vielä järjestelypalkkio.

      Pyysin Nordeaa katsastamaan tuota pienempää lainaa uudestaan, jos pystyisivät tarjoamaan parempia lainaehtoja. Vielä on harkinnassa olisinko valmis luopumaan isomman lainan 1 kuukauden euriborista.

      Poista
  7. Itselläni on myös käynnissä kotitalouden pankki- ja vakuutusasioinnin kilpailutus. Jo pelkästään asioinnin koostaminen muotoon "euroa/vuosi" on vaatinut yllättävän paljon työtä. Kirjoittelin kilpailutuspyyntöni hienosti sähköpostilla välitettävään muotoon, mutta pankit eivät taida hyväksyä suojaamatonta sähköpostia viestivälineeksi, kun sähköpostiosoitteet ovat kiven alla. Pitänee siis ottaa puhelin kauniiseen käteen ja alkaa soitella pankkeja läpi.

    Asuntolainat lienee itsellänikin tärkein kilpailutuksen kohde, mutta ajattelin kasata kaiken asiointini samaan, jos sillä saisi korostettua "asiakkuuden laatua" :P

    Monilla pankeilla näyttää olevan noita Private Banking -palveluita tarjolla. Paljon salkussa pitää olla tavaraa ja missä muodossa, jotta palvelun käyttö olisi järkevää?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Itse täytin lainahakemukset verkossa, jonka jälkeen pankit ottivat yhteyttä keskustellakseen tarkemmin lainatarjouksesta ja kokonaisasiakkuudesta. Pankkien yhteistyökumppaneilta sain lisäksi tarjoukset vakuutuksista.

      Kilpailutin asuntolainani myös keskitetysti etua.fi -palvelussa, mutta tätä kautta en saanut yhtään tarjousta.

      Private Banking -palveluista minulla ei ole kokemusta. Sellainen käsitys minulla on, että sijoitussalkun tulisi olla kokoluokkaa 100 000 - 300 000 euroa, jotta pääsisi Privat Banking -asiakkaaksi.

      Poista
  8. Itse kilpailutin perheen pankkiasiat ja lainat nyt talvella. Kävin läpi: Aktia, OP (silloinen pankkini), Nordea, Aito Säästöpankki, Ålandsbanken, Handelsbanken. S-Pankkiinkin tein laina-anomuksen, mutta en vaivautunut neuvotteluun. Paras asiakaspalvelu ja mutkattomin keskusteluyhteys selkeesti noihin pienempiin pankkeihin (ja Handelsbenken), missä pääsee heti tekemisiin henkilön kanssa, joka asiat myös päättää. Itse vaihdoin pankkia, koska OP ei pystynyt vastaamaan muiden tarjouksiin. Säästöpankkia lukuunottamatta tarjoukset oli kuitenkin suht tasaväkisiä.

    Uskon, että herkästi uudelle asiakkaalle luvataan missä pankissa vaan vähän parempi marginaali, vanhan asiakkaan kohdalla luotetaan hieman siihen, että ehkä se nyt kuitenkaan ei vaihda. Itsellä OP:sta lähes 40 vuoden kokemus, ongelmia alkoi tulla vasta, kun pankkia aloin oikeasti johonkin tarvitsemaan. Viimeinen niitti oli OP:n "tarjous" remonttilainasta, joka oli törkeellä marginaalilla varustettu kulutusluotto, kaikkien muiden pankkien tarjouksissa remonttilainan sai samalla asuntolainan marginaalilla.

    Muutoin ei ole OP:sta pahaa sanottavaa, mutta voisivat panostaa henkilökohtaiseen asiakaspalveluun. Omakin juttu varmaan kusi siihen, että vuosien saatossa asioin OP:ssa lukemattomien ihmisten kanssa, eikä kukaan tiennyt minusta ja asioistani koskaan mitään. SIkäli Nordean henk koht palveluneuvoja kuulostaa jo aika hyvältä, mutta pienissä pankeissa (ja Handelsbankenissa joka toimii osin pienen pankin tavoin) asiakassuhde on helposti vielä ihan eri tasolla.

    Yks pikkujuttu, mikä kannattaa myös huomioida vertaillessa vanhaa lainaa uusiin. Jos uuden marginaali on vaikka 1% 12kk euribor, nousee korko yli 1% vasta kun 12kk euribor porskuttaa plussalle, eli siinä on pieni turvamarginaali nousulle. Vanhan lainasi korko nousee heti kun 1kk euribor vähänkin nousee, ja eiköhän se suunta hissuksiin ole ylöspäin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Uskon, että pienistä pankeista voi saada henkilökohtaisempaa palvelua ja mahdollisesti pääsee suoraan keskustelemaan pankinjohtajan kanssa. :)

      En tiedä oliko Osuuspankin neuvottelija manageri-tasoa vai oliko hän hakenut etukäteen raamit, jonka puitteissa pystyi liikkumaan, mutta itselleni OP:n neuvottelusta jäi paras mielikuva. Saman puhelun aikana järjestelypalkkio puolitettiin ja pankki luopui vaatimuksesta lisävakuuksista.

      Nordealla en päässyt keskustelemaan lainasta oman henkilökohtaisen pankkineuvojan kanssa, vaan neuvottelut käytiin jonkin keskitetyn lainayksikön neuvottelijan kanssa. Ei sen puoleen, omalla pankkineuvojallani ei olisi ollut sen enempää paukkuja neuvotteluihin.

      Nordealla keskustelut meni sitten niin, että lainaneuvottelija kuunteli millaisia tarjouksia olin saanut ja palasi viikon kuluttua vastatarjouksella. Neuvottelijalla ei tuntunut olevan päätäntävaltaa lainatarjouksessa.

      Vanhassa lainassani on paremmat ehdot siinä mielessä, että negatiivinen euribor syö marginaalia. Minulla on 1kk euribor 1% marginaalilla ja tällä hetkellä korko on 0,629%. Uudessa lainassa maksaisin aina vähintään marginaalin verran.

      Toki Osuuspankin 0,7% marginaali alkoi olla jo niin lähellä, että harkitsin vakavissani pankin vaihtoa.

      Poista
    2. Joo onhan se parempi, että syö marginaalia, mutta tarkoitin, että kun sitä on nyt kivasti syöty, niin pienikin koron nousu nostaa kokonaiskorkoa. Uudessa lainassa korko ei syö marginaalia, mutta koska korko on nyt miinuksella, täytyy koron nousta hieman enemmän, että alkaa vaikuttaa kokonaiskorkoon.

      Itsellä meni sekä OP että Nordea niin, että omalla yhteyshenkilöllä ei ollut mitään valtaa päättää yhtään mitään, vaan uusi tarjous tuli sitten perästä päin kun oli isompaa päättäjää konsultoitu.

      Mikäli tulet tarvitsemaan lisää lainaa lähitulevaisuudessa (remontti, sijoitusasunto, muut sijoitukset...) niin kehotan vahvasti vielä harkitsemaan, kannattaako pankin vaihto, jos marginaalit samaa tasoa. Oma mutuni on, että Nordea on joustavampi vakuuksien ym. kanssa ja saatat saada tulevat lainasi sieltä paremmilla ehdoilla. Tietenkin voin olla väärässä ja saman konsernin eri yksikötkin voivat palvella asiakkaita eri tavoin. Ja tietty jos tulevia tarpeita ei tarvitse miettiä voi keskittyä täysin vain käsissä olevien tarjousten vertaamiseen.

      Toki samalla korolla OP:n bonussysteemi kieltämättä antaa aika tuntuvankin edun. Laina-aika tietty on kanssa aika oleellinen, haluatko maksimoida vai et ja mitkä pankit antaa esim. 25 vuotta.

      Poista
    3. Ajattelin pysytellä Nordean asiakkaana. OP:n tarjoama marginaali on lähellä nykyistä korkoani, joten heidän tarjous on tuon OP-bonuksen verran parempi.

      Olen kuitenkin sitä mieltä, että OP-bonus ennemminkin vaikeuttaa lainatarjousten vertailua, kuin helpottaa. En myöskään luota että bonusta maksetaan täältä ikuisuuteen. Jos OP-bonus olisi kirjattu lainaehtoihin, niin silloin voisin sen vertailussa huomioida.

      Olen siinä ymmärryksessä, että alueelliset Osuuspankit toimivat hyvinkin itsenäisesti, joten voi olla että palvelutaso vaihtelee melko paljon OP:n sisällä.

      Tällä kertaa en siis pankkia vaihda, mutta uusi kilpailutus on edessä taas vuoden-kahden päästä. Silloin tilanne voi olla täysin erilainen.

      Poista
    4. Samaa mieltä että OP-bonus sekoittaa lainavertailua. Mitä noilla bonuksilla edes tekee, jos sulla ei ole OP:n kautta vakuutuksia. Ei niitä pysty edes käyttämään?

      Poista
    5. Aiemmissa kommenteissa oli hyvä vinkki, että bonukset ovat voimassa viisi vuotta, jolloin vakuutukset voivat olla toisessa yhtiössä, kunhan käyttää ne OP Vakuutuksessa tuon viiden vuoden sisällä. Tällä tavoin voi hyödyntää bonukset ja tehdä vaikkapa uuden kilpailutuksen ja siirtää taas vakuutukset edullisimpaan vakuutusyhtiöön.

      Mutta olen kyllä samaa mieltä, että tuo bonus enemmänkin sotkee vertailua kuin helpottaa sitä.

      Poista
  9. Itse olen hieman pettynyt OP:hen nykyisenä asiakkaana. Lainatarjoukset ovat olleet sen verran heikkoja, että täytyy itsekin aloittaa muiden pankkien kartoittaminen.

    VastaaPoista