Vanha totuus sanoo, että euron säästäminen on helpompaa kuin euron tienaaminen. On paljon helpompaa karsia kulutusta ja etsiä uusia säästökohteita, kuin hankkia itselleen palkankorotus. Toki sitä palkankorotustakin kannattaa tavoitella ja laittaa samalla eurot työskentelemään sijoituksiin.
Kilpailuttamalla vakuutukset, sähkösopimuksen, pankkipalvelut sekä puhelin- ja internet-liittymät, voi saada huomattavia säästöjä arjen menoihin. Palveluiden säännöllisestä kilpailutuksesta onkin tullut monelle jo rutiinia.
Uutta asuntolainaa haettaessa pankit muistetaan kilpailuttaa, mutta jostain syystä vanha asuntolaina jää monelta kilpailuttamatta. Kyseessä lienee monelle se elämän suurin ja pitkäaikaisin laina, joten kilpailutus kannattaa.
Nykyinen asuntolainani on otettu Nordeasta 2012. Lainan suuruus oli kokonaisuudessaan 131 700 euroa, mutta vakuuksien takia jouduin ottamaan kaksi erillistä lainaa suurudeltaan 119 700 euroa ja 12 000 euroa. Pienemmässä lainassa on henkilötakaus.
Asunnon ostohinta oli 126 000 euroa, remonttiin meni 4 000 euroa ja lainan takaus- ja nostopalkkioihin 1 700 euroa. Asuntolainaa on nyt jäljellä 101 975,74 euroa.
Kilpailutin asuntolainan laajamittaisesti noin vuosi sitten, mutta en silloin saanut kilpailukykyistä tarjousta. Kilpailutuksesta jäi kuitenkin fiilis, että Nordean lisäksi Osuuspankki ja S-Pankki voisivat oikeasti olla kiinnostuneita asiakkuudestani.
Tänä vuonna päädyin tekemään asuntolainasta pienempimuotoisen “minikilpailutuksen” Nordean, Osuuspankin ja S-Pankin kesken.
S-Pankin kanssa käydystä puhelinneuvottelusta jäi hieman huono maku suuhun. Keskustelun kutsuminen neuvotteluksi antaa liian positiivisen kuvan, vaan pikemminkin kyseessä oli kuulustelu. Neuvottelija kyseli hyvin tarkkaan asuntoon tehdyistä ja tulevista remonteista ja halusi jopa tietää missä kunnossa paritaloyhtiön toinen asunto on.
Kolmannen asteen kuulustelun jälkeen neuvottelija ilmoitti, että he olisivat kyllä kiinnostuneita asiakkuudestani, mutta eivät pysty tarjoamaan nykyistä alempaa marginaalia. S-Pankin tarjoama marginaali oli 1,1 %, joten totesimme molemmat, että olisi ajan haaskausta keskustella lainaehdoista tarkemmin.
Osuuspankki sen sijaan ymmärsi alusta asti, että olen kilpailuttamassa marginaalia ja he tekivätkin ihan varteenotettavan tarjouksen. Tiesin kyllä, että tänä päivänä mikään pankki ei tule tarjoamaan viitekorkona lyhyttä euriboria, joten minulle ei tullut yllätyksenä, että Osuuspankkikin tarjosi 12 kuukauden euriboria.
Tarjottu marginaali oli kuitenkin pienempi kuin nykyisissä lainoissani. Osuuspankin tarjoama marginaali oli 0,7 %, kun isommassa Nordean lainassa marginaali on 1,0 % ja pienemmässä lainassa 1,5 %.
Alunperin OP:n tarjouksessa käsittelykulut olivat 400 euroa ja lainalle olisi tarvittu pankin hyväksymät lisävakuudet. Toisella kierroksella sain neuvoteltua käsittelykulut 200 euroon ja pankki luopui vaatimuksesta lisävakuuksista.
Tarjous on jo sitä luokkaa, että harkitsen asuntolainan ja asiakkuuden siirtämistä Osuuspankkiin. Minulla on kuitenkin vielä neuvottelu Nordean kanssa, josko omalla pankilla olisi halukkuutta vastata OP:n tarjoukseen. Nähtäväksi jää olenko niitä asiakkaita, jotka tuovat vain hiekkaa Nordean lattioille.
Avaa maksuton asiakkuus Nordnetiin*
| Nordea 1 | Nordea 2 | OP | S-Pankki | |
| Luoton määrä | €92,597.35 | €9,378.39 | €102,000.00 | €102,000.00 |
| Viitekorko | euribor 1 kk | euribor 3 kk | euribor 12 kk | euribor 12 kk |
| Marginaali | 1,0% | 1,5% | 0,7% | 1.1% |
| Kokonaiskorko | 0.628% | 1.172% | 0.7% | Ei neuvoteltu |
| Kuukausimaksu | €2.30 | €2.30 | €2.30 | Ei neuvoteltu |
| Käsittelykulut | €200.00 | Ei neuvoteltu | ||
| Muuta | OmaTakaus | Hlötakaus | OP-bonus | Ei neuvoteltu |
Plussat ja miinukset Nordean asuntolaina-asiakkaana:
| + | euribor 1 kk |
| + | negatiivinen euribor pienentää marginaalia |
| - | kaksi lainaa (kuukausimaksu x2) |
| - | pienemmässä lainassa korkeahko marginaali |
| - | pienemmässä lainassa henkilötakaus |
| - | pienemmässä lainassa korkokatto 2,3 % pankin vaatimuksesta (umpeutunut) |
Plussat ja miinukset Osuuspankin asuntolaina-asiakkaana:
| + | yksi laina (kuukausimaksu x1) |
| + | pienempi marginaali kuin vanhoissa lainoissa |
| + | asuntolaina kerryttää OP-bonuksia (1. vuosi noin 248 €) |
| + | asunto riittää vakuudeksi, ei muita vakuuksia |
| - | euribor 12 kk |
| - | negatiivinen euribor ei pienennä marginaalia |
| - | järjestelypalkkio |
Tällä hetkellä siis pohdiskelen, onko Osuuspankin tarjoama marginaali riittävän hyvä, jotta kannattaisi luopua 1 kuukauden euriborista vai vieläkö pysyisi Nordean asiakkaana?
Kumman sinä valitsisit?
