lauantai 26. marraskuuta 2016

Mustan perjantain ostosmania

Musta perjantai

Blogissa, jossa kantavana teemana on säästäminen ja sijoittaminen, käsitellään tällä kertaa poikkeuksellisesti tuhlaamista. En ole kuitenkaan antanut periksi hillittömälle ostosvimmalle, vaan lähestyvä joulu saa vannoutuneemmankin visukintun löysäämään kukkaron nyörejä. Mikä olisikaan parempi ajankohta joululahjaostoksille kuin Musta perjantai ja Kybermaanantai.

Black Friday on rantautunut Suomeen Yhdysvalloista, jossa kiitospäivän jälkeisestä perjantaista on tullut vuoden suurin ostospäivä ja joulusesongin lähtölaukaus. Suomessakin Mustan perjantain suosio on kasvanut vuosi vuodelta, kun yhä useammat kaupat ja asiakkaat ovat lähteneet mukaan markkinahumuun. Mustaa perjantaita seuraava Kybermaanantai jatkaa ostosriehaa verkkokaupan puolella.

Mustan perjantain ostoslistalla oli vaimolle kosmetiikkaa ja paistinpannu, lapselle leluja ja vaatteita. Sainko ostettua mitään näistä? No en. Sen sijaan päädyin ostamaan itselleni uudet kengät Zalandolta ja Thaimaan lennot ensi vuodelle. Uhrasin Black Fridayn kulutushysteriaan euroja seuraavasti:

 

Kengät -67,95 €
Lentoliput HEL-BKK 2 aikuista, 1 lapsi alle 2 vuotta -1 054,98 €
Paikat Economy Comfort 2 aikuista -200,00 €
Yhteensä -1 322,93 €

 

Kengille minulla oli tarvetta ja löydettyäni mieleiset 20 % alennuksella, päätin tilata ne. Itse asiassa tilasin kahdet eri kokoiset parit, jotta voin sovittaa kummat sopivat paremmin ja palautan toiset. Zalandolla on ilmainen kotiinkuljetus ja palautus, joten tämä onnistuu hyvin. Kun kengät on tilattu vielä laskulla, niin ei tarvitse myöhemmin odotella rahojen palautustakaan.

Lentoliput oli alun perin tarkoitus ostaa vasta veronpalautusten jälkeen, mutta Finnairilla oli niin hyvä Black Friday -kampanja, että siihen oli pakko tarttua. Kampanja muuten jatkuu vielä maanantaihin asti, joten jos matkalle tekee mieli, niin kannattaa käydä katsomassa tarjouslennot.

Finnair mainosti kamppiksessaan Bangkokin meno-paluulentoja alkaen 539 euroa, mikä olisi meidän matkustuspäivillä tehnyt kahdelta aikuiselta ja yhdeltä sylilapselta 1104,19 euroa. Kannattaa kuitenkin aina verrata lentoyhtiöiden omien sivujen hintoja myös lentohakupalveluiden tarjoamiin hintoihin.

Sain hankittua liput edullisemmin Momondo.fi* matkahakusivuston kautta Travellinkiltä. Hintaa lipuille tuli 1054,98 euroa, eli säästöä Finnairiin viisikymppiä. Travellinkin sivuilta suoraan hankittuna hinta olisi ollut seitsemänkymppiä kalliimpi kuin Momondon matkahaun kautta, joten suosittelen ottamaan Momondon aina hintavertailuun mukaan.

Alle kaksivuotias lapsi saa matkustaa aikuisen sylissä ilman omaa istuinpaikkaa, mutta lapsellamme alkaa olemaan jo niin paljon energiaa ja vauhtia, että ajattelimme varata paikat, joissa olisi hieman enemmän tilaa käytettävissä. Arvoin jonkin aikaa ottaisinko paremman jalkatilan paikat economysta vai economy comfortista (istuinkartan rivit 42 vs 22) ja lopulta päädyin kokeilemaan economy comfortia ensimmäistä kertaa.

Niin siinä sitten kävi, että Black Friday vei minutkin mukanaan ja teki melkoisen loven lompakkoon. En kuitenkaan tunne samanlaista pahoinvointia kuin normaalisti tuhlaamisesta tuntisin, sillä lentoliput oli joka tapauksessa ostettava jossain vaiheessa, enkä ole aiemmin saanut lippuja näin halvalla. Jokin pieni osa minusta siis iloitsee, vaikka kalliiksi kävi.

Ai niin ja ne joululahjat on vieläkin ostamatta :)

lauantai 19. marraskuuta 2016

Puskurirahaston tarpeellisuus

Vararahasto

Teleoperaattori Dna:n listautumista pörssiin on odoteltu jo pitkän aikaa ja listautumisanti alkoi viimein tiistaina 15.11. päättyen 25.11. (anti voidaan keskeyttää aikaisintaan 22.11.). Houkutus listautumisantiin osallistumiseen on suuri, mutta esteeksi taitaa muodostua puskurirahaston pienuus. Listautumisessa osakkeiden minimimerkintä on 100 osaketta, joka 11,15 euron kurssilla tarkoittaisi reilun tonnin lovea kassaan.

Mikä sitten on sopivan kokoinen puskurirahasto? Talousaiheisissa artikkeleissa ja blogeissa suositellaan usein, että vararahaston suuruus olisi 3-4 kuukauden kuluja tai nettotuloja vastaava summa.

Olen määritellyt itselleni sopivan kokoiseksi vararahastoksi noin 10 000 euroa, vaikka parhaimmillaankin minulla on tainnut olla säästössä vain puolet tuosta summasta (ja siitäkin on jo vuosia). Viimeisen puolen vuoden ajan puskurini on ollut kuukaudesta toiseen parin tonnin luokkaa tai sen alle.

10 000 euron vararahasto kuulostaa suurelta, ja sitä se kieltämättä onkin. Eihän minulla ole koskaan ollut sellaista summaa helposti irrotettavissa säästötilillä. Elämässä kuitenkin sattuu kaikenlaista yllättävää. Voi tulla työttömyyttä, sairautta, putkirikkoa, vesivahinkoa, homepommeja ja niin edelleen, jolloin suurempi puskurirahasto auttaa selviytymään pahimpien karikkojen yli.

Niin ja sitten voi tulla niitä houkuttelevia sijoitusmahdollisuuksia, kuten listautumisannit tai Brexitin kaltaiset markkinoita hetkellisesti heiluttavat tapahtumat, jolloin osakeostoja voisi tehdä puskurirahastosta.

Tiedän etten pysty kasvattamaan puskuria tavoitteeni suuruiseksi vähään aikaan, sillä parin vuoden sisään on asuntoomme tehtävä saunan, kylpyhuoneen ja kodinhoitohuoneen remontti. Toki remontin voisi hoitaa myös lainarahalla, mutta haluaisin rahoittaa huomattavan osan remontista omilla säästöilläni. Säästän siis remonttia varten, mutta mikäli ennen sitä tapahtuu jotain yllättävää, niin nämä säästöt saavat toimia myös hätävarakassana.

Mitä tulee blogimerkinnän alussa mainittuun Dna:n listautumisantiin, niin taidan jättää väliin tällä kertaa. Kaipaan toki salkkuuni tasaisen tylsää osinkovirtaa tuottavaa operaattoria, mutta antiin osallistuminen söisi puolet puskuristani. Hyödynnän mieluummin Nordean yhden prosentin hintakattoa ja hankin rapakon takaa pienissä erissä AT&T:tä. Jenkkiläisenä osinkoaristokraattina se sopii myös sijoitussuunnitelmaani paremmin, kuin kotimarkkinoiden kolmanneksi suurin operaattori.

lauantai 12. marraskuuta 2016

Säästöä auton huollossa

Edulliset auton varaosat

Minulla sattuu olemaan epäonni omistaa auto, jonka varaosat ovat todella kalliita. Olen joskus saanut autokorjaamolta selityksen, että kyseisen automerkin varaosat ovat niin hyvin mallisuojattuja, että tarvikeosia on todella vähän saatavilla. Autoa huollettaessa on siis usein hankittava kalliita alkuperäisosia, ja nämä muodostavat leijonanosan huoltokustannuksista.

Huomasin viime viikon kylmillä ilmoilla, että lämmityslaitteen puhaltimen moottorista kuuluu epämääräistä ääntä, kun puhaltimen teho nousee. Paikansin vian aiheuttajaksi lämmityslaitteen säätömoottorin kuluneen laakerin. Laakeria ei pysty erikseen vaihtamaan, vaan koko moottori on uusittava. Tuumailin, että lompakossa kävisi taas pyörre, kun joutuisin hankkimaan kalliin alkuperäisosan.

Tarkistin merkkiliikkeestä varaosan hinnan, ja lämmityslaitteen säätömoottori olisi maksanut 386,00 euroa. Tämä tuntui vähintäänkin kohtuuttomalta ja ajattelin, että etsin jostain edullisemman varaosan, vaikkapa sitten merten takaa tai autopurkamolta.

Löysinkin autopurkaamot.com -sivustolta käytetyn varaosan 80,00 euron hintaan. Käytetty on aina käytetty ja pahimmassa tapauksessa tämäkin osa tulisi elinkaarensa päähän hyvinkin pian.

Suomen varaosaliikkeissä ei ollut lämmityslaitteen moottoria tarvikeosana, joten etsintää täytyi laajentaa ulkomaille. Olen aiemminkin hankkinut auton varaosia eBaystä, joten päätin kokeilla, josko tällä kertaa tärppäisi.

Jenkkilän eBaystä löytyikin sopivia varaosia edulliseen hintaan. Tarvikeosa olisi maksanut 41,40 dollaria + lähetyskulut 34,99 dollaria (yhteensä 69,83 €). Eu:n ulkopuolelta tavaraa tilattaessa tulliraja on 150 euroa ja arvonlisäveron raja 22 euroa. Laskelmieni mukaan olisin joutunut maksamaan arvonlisäveroa 16,76 euroa, eli varaosa olisi tullut maksamaan yhteensä 86,59 euroa. Hinta oli likipitäen sama kuin autopurkamon käytetyllä varaosalla, mutta EU:n ulkopuolelta tilaamiseen liittyvät tulliselvitykset, arvonlisäverot ja korkeat lähetyskulut eivät kuitenkaan houkutelleet.

Päädyin lopulta Saksan eBayn sivuille etsimään sopivaa varaosaa. Saksasta tilaaminen on vaivatonta, koska Saksa ja Suomi kuuluvat EU:n vero- ja tullialueeseen ja käytössä on sama valuutta. Tavaroista ei siis tarvitse tehdä tulliselvitystä eikä maksaa maahantuonnista tullimaksuja tai arvonlisäveroa. Ainoa haaste Saksasta tilaamisessa on pärjätä peruskoulun saksalla ja keksiä varaosalle oikea nimi (gebläsemotor, kiitos Google Translate).

Saksan eBaystä tilattuna säätömoottorin hinnaksi tuli 47,18 euroa ja lähetyskulut olivat 14,50 euroa, eli yhteensä 61,68 euroa. Oikean osan etsiminen oli sen verran kinkkinen homma, että aikaa siihen meni hakuineen ja käännöksineen ehkä pari tuntia. Säästöä merkkiliikkeen alkuperäisvaraosaan verrattuna tuli 324,32 euroa, joten kannatti ehdottomasti nähdä vähän vaivaa.

Varaosa odottaa vielä asennusta, mutta ajattelin selvitä tästä hommasta itse, käyttämättä korjaamon palveluja. Auton huoltamisessa en ole mikään varsinainen rasvanäppi, mutta pelastus löytyy DIY-videoista Youtubesta. Uskon, että osaan sukeltaa hanskalokeron alle oikeaan paikkaan, irrottaa 3 ruuvia ja sähköjohdon, jonka jälkeen tarvitsee vain vaihtaa uusi osa paikoilleen ja tehdä alun toimenpiteet käänteisessä järjestyksessä.

Mikäli automekaanikon homma menee katastrofaalisesti puihin, niin varasuunnitelmana on sitten kilpailuttaa autohuolto AutoJerryn* kautta. :)

lauantai 5. marraskuuta 2016

Kuukausikatsaus lokakuu 2016

Talouden kuukausikatsaus

Näin se on lokakuukin laitettu pakettiin ja on aika katsastaa miten mennyt kuukausi meni talouden näkökulmasta.

Lokakuun tuloissa ei tapahtunut yllätyksiä. Tilasin syyskuussa uuden verokortin, jossa huomioitiin koko vuoden matkakuluvähennykset, joten nettotulot ovat “normaalia” suuremmat loppuvuoden ajan.

Kuukauden menot pysyivät kohtuullisina, vaikka hankin itselleni kunnon talvitakin edustukseen ja arkeen (takista kuitenkin 60 euroa alennusta). Autoon liittyvät kustannukset ovat edelleen harmittavan korkealla, ja tulevat myös pysymään korkealla siihen asti kunnes autolaina on maksettu kokonaan pois.

Ruokaa ja päivittäistavaroita varten siirtyy joka kuukausi automaattisesti 500 euroa toiselle tilille ja tämä malli on toiminut muutaman kuukauden erittäin hyvin. Käyttötililtä ei ole tarvinnut tehdä ruokaostoksia ollenkaan ja ruokatilillä on ollut vielä kuun lopussakin hyvin ylijäämää. Mikäli ylijäämää kertyy yhtä tasaisesti, niin ensi vuoden puolella voin jättää kokonaan väliin jonkin kuukausittaisista siirroista ruokatilille.

Omiin ja lapsen sijoituksiin meni vakiosummat Nordnetin* kuukausisäästöohjelman kautta. Huomasin olevani taas ostohousut jalassa, kun Nokia oli jyrkässä alamäessä Q3 osavuosikatsauksen jälkeen. Viimeksi haksahdin Nokiaan Brexitin jälkeen, mutta onneksi Nordean kaupankäyntihinnasto suosii pieniä sijoituksia, joten tälläkään kertaa sijoitus ei ollut kovin suuri. Joka tapauksessa kärsin pienestä ostokrapulasta, sillä Nokia ei sovellu sijoitussuunnitelmaani, jonka voisi kiteyttää sijoittamiseksi indekseihin, osinkoaristokraatteihin ja korkeaa osinkoa maksaviin osakkeisiin (kaiken lisäksi P-Amerikkaa tulisi lisätä).

Edelleenkin näyttää mahdolliselta, että vuoden lopussa nettovarallisuus ylittää 40 KEuroa.

 

Tulot yhteensä 3 287,99 €
Palkkatulot 3 149,93 €
Matkakorvaukset 138,06 €
Osingot - €
Osuusmaksun korot - €
Muut tulot - €
   
Menot yhteensä -2 565,24 €
Asuntolaina -653,04 €
Asuminen -134,18 €
Auto -514,02 €
Vakuutukset - €
Luotot -193,67 €
Opintolaina -100,00 €
Viestintä -81,10 €
Ruoka ja päivittäistavarat -500,00 €
Koti ja remontointi -30,13 €
Pukeutuminen -239,20 €
Muut kulut -9,90 €
Nostot -110,00 €
   
Sijoitukset  
Omat sijoitukset 639,77 €
Lapsen sijoitukset 98,54 €

 

Yhteenveto 6/2016 7/2016 8/2016 9/2016 10/2016
Varat          
Asunto 126 000,00 € 126 000,00 € 126 000,00 € 126 000,00 € 126 000,00 €
Sijoitukset 18 646,88 € 20 063,22 € 20 442,76 € 20 798,96 € 21 354,58 €
Osuuskauppojen jäsenyydet 600,00 € 600,00 € 600,00 € 600,00 € 600,00 €
Käteinen 1 622,71 € 2 022,96 € 2 170,39 € 2 105,83 € 2 197,40 €
           
Velat          
Asuntolaina 1 −96 345,20 € −96 345,20 € −95 277,04 € −94 740,66 € −94 205,65 €
Asuntolaina 2 −9 744,42 € −9 692,23 € −9 640,34 € −9 588,21 € −9 535,71 €
Autorahoitus −4 700,01 € −4 593,49 € −4 093,49 € −3 793,49 € −3 415,65 €
Opintolaina −5 678,41 € −5 633,35 € −5 588,29 € −5 543,23 € −5 498,17 €
           
Nettovarallisuus 30 401,55 € 32 421,91 € 34 613,99 € 35 839,20 € 37 496,80 €