Oman talouden tiukasta seurannasta ja veroprosentin laskemisesta loppuvuodelle on ollut se hyöty, että nyt kuukausittain jää normaalien kulujen, lainanlyhennysten ja sijoitusten jälkeen hieman “ylimääräistä” rahaa säästöön. Mikä olisi paras tapa säästää nämä ylijäämät: sijoittaminen, lainan poismaksu vai puskurirahasto?
Matalien korkojen aikana ilmiselvä vastaus on sijoittaminen osakemarkkinoille. Osakemarkkinoiden pitkän aikavälin tuottoprosentti on ollut historiallisesti noin 8-9 % vuodessa. Kun tästä vähennetään kulut niin voidaan ajatella, että sijoituksille saisi noin 7 % vuosituoton. Tämä on siis historiallinen tuotto.
Minulla ei ole riittävästi osaamista määrittelemään ovatko osakkeet nyt liian kalliita, ja tästä tuntuu ammattilaisillakin olevan eriäviä mielipiteitä, mutta näppituntumalta ja keskustelupalstojen taustakohinasta päätellen osakkeet ovat nyt kalliimman puoleisia. Monilla sijoittajilla tuntuu olevan menossa käteiskassan kasvattaminen, jotta hintojen korjausliikkeen aikana olisi mahdollista tehdä edullisia osakekauppoja.
Kannattaisiko minunkin siis pitäytyä vain vakiintuneissa kuukausisäästöohjelman sijoituksissa ja etsiä säästetylle rahalle jokin toinen kohde?
Takaraivossani kolkuttelee autolainan maksaminen pois nopeutetussa aikataulussa. Nykyisellä lyhennystahdilla laina on maksettu pois ensi vuoden lokakuussa ja todelliseksi vuosikoroksi muodostuisi tällöin 3,3 %. Autolaina on siis melko maltillisella korolla ja osakemarkkinoilta on perinteisesti saatu parempaa tuottoa.
Laskelmieni mukaan voisin lyhentää autolainaa normaalisti vuoden loppuun asti ja maksaa sitten kerralla koko loppulainan pois. Tämä vaihtoehto houkuttelee, koska sen jälkeen jäisi joka kuukausi noin 300 euroa käytettäväksi muihin kohteisiin. Mielestäni autoa varten otettu laina on kaikista huonointa mahdollista lainaa, joten poismaksun jälkeen pääsisin eroon tästä henkisestä riesasta.
Seuraavan parin vuoden aikana tulee kodissamme ajankohtaiseksi saunan, kylpyhuoneen ja kodinhoitohuoneen remontti. Remontin rahoittamiseksi vaihtoehdot ovat joko käteiskassa tai pankkilaina. Käytännössä käteiskassa ei kasva tällä hetkeä korkoa ollenkaan, mutta mikäli remontti maksetaan käteisellä, niin säästöä tulee remonttilainasta aiheutuvien kulujen verran.
Alkuvuodesta minulla oli pankin kanssa neuvottelut remonttilainasta jo hyvin pitkällä. Olisin saanut 12 000 euroa lainaa kohtuullisella 1,25 % marginaalilla ja 12 kuukauden euriborilla (todellinen vuosikorko 2,0 %). Pankki ei kuitenkaan pitänyt vakuuksia riittävinä, vedoten asuntojen laskeneisiin hintoihin, enkä hankkinut lisävakuuksia lainaa varten.
Tämän jälkeen pankki tarjosi omatakauslainaa, jonka palkkio olisi ollut pöyristyttävä 1 200 euroa. Nykyisillä euriboreilla lainan todelliseksi vuosikoroksi olisi tullut 2,68 %, joka ei oikeastaan vaikuta niin pahalta. Joka tapauksessa kieltäydyin pankin tarjoamasta lainasta ja päätin, että lyhennän vähän aikaa asuntolainaa, jolloin vakuudet ehkä riittäisivät remonttilainaan ja/tai säästän rahat remonttiin.
Tällä hetkellä pohdin siis, että laittaisinko ylimääräiset säästöön jäävät rahat sijoituksiin (historiallinen tuotto n. 7 %, ei taetta tulevasta tuotosta), autolainan poismaksamiseen (kuukausittain enemmän käteen ja säästö korossa 3,3 %) vaiko käteiskassan kasvattamiseen (säästö remonttilainan kuluista 2,68 %).
Minkä tavan sinä valitsisit?
Itse varmaan maksaisin autolainan pois, jos kerran saat sen vuodenvaihteessa kokonaan pois "lisätuloillasi". Voisit aloittaa uuden vuoden hyvillä mielin ja isommalla käteenjäävällä osuudella.
VastaaPoistaTurhat lainat pois, eli siis autolaina maksuun!
VastaaPoistaItsekin olen kallistumassa autolainan poismaksuun, siitäkin huolimatta, että sen korko on maltillinen (korko 0,49 % ja todellinen vuosikorko 3,3 %). Lainasta on muodostunut jonkinlainen henkinen kulutusluotto, jonka haluaisi vain pyyhkiä pikaisesti pois kirjoista.
VastaaPoistaTäytyy vielä tarkastella vuoden lopussa mikä on käteiskassan koko ja tehdä sitten päätös lainan poismaksusta.
Ehkä se autolaina on nyt kriittisin. Sijoitussuunnitelmaa ei ehkä kannata kesken kaiken kauheasti muuttaa, ja toisaalta remonttinne on vasta tulossa (lähitulevaisuudessa, mutta ei tarkkaa aikaa?). Auton arvo kuitenkaan ei nouse ja toisaalta taas voi ehkä sattua jotain yllättävää, jolloin taas autosta vapautuneita rahavirtoja tarvitaan.
VastaaPoistaKuukaudessa jäisi 300 euroa enemmän käteen maksamalla autolaina pois. Mikäli samaan pyrkisi tuloja kasvattamalla, niin tarvittaisiin huomattavan suuri korotus palkka- tai osinkotuloihin. Niin kuin sanotaan, niin euron säästäminen on helpompaa kuin tienaaminen.
PoistaVapautuvat rahavirrat toisivat kieltämättä joustoa arjen yllättäviin menoihin. Näistä yllättävistä tapahtumista saimmekin aikaisemmin kokemusta, kun putkirikon takia jouduimme purkamaan saunan pinnat ja osan lattiasta. Vakuutus toki korvasi vahingon, mutta sauna, kylpyhuone ja kodinhoitohuone alkavat olla siinä iässä, että paras tehdä kerralla kunnon remontti.
Remontin ajankohdan voimme päättää itse, mutta tilojen ollessa teknisen käyttöikänsä loppupuolella, remppa olisi hyvä tehdä parin vuoden sisällä.
Tämä keissi näyttää aika helpolta nakilta. Jos vertaat autolainan 3,3 % korkoa oskakkeiden verojen jälkeiseen nettotuottoon 4,6 %(6,6 % - 30 %), niin parempi valinta alkanee hahmottua. Ja kyllä, verot pitää tässä tapauksessa laskelmissa vähentää, sillä et saa autolainaa "maksettua pois" sijoituksilla lunastamatta niitä pois (teoriassa voisit muuttaa autolainan sijoituslainaksi ja välttyä veroseuraamuksilta, mutta käytännössä se ei välttämättä onnistu).
VastaaPoistaLisäksi autolainan takaisinmaksun tuotto on takuuvarmaa ja jopa "pääomaturvattua", kun taas osakkeissa riski on noin lyhyellä aikajänteellä (<vuosi) aivan eri luokkaa. Autolainasta vapautuva kassavirta tai siihen liittyvät tunteet eivät sinänsä vaikuta edes näihin laskelmiin, mutta nekin varmasti painavat vaakakupissa, kuten kirjoitit.
Miksi odotat vuoden loppuun autolainan lyhentämisessä? Sinun kannattaisi laittaa kaikki liikenevät varat (pl. puskuri) saman tien ylimääräiseen lyhennykseen, niin saisit säästöä välittömästi ja hyltyisit eniten.
Tässä oli hyviä pointteja, joita en omissa pohdinnoissa ymmärtänyt huomioidakkaan. Sijoitusta mietin pitkällä aikavälillä ~20 vuotta, mutta kun vertailee sijoitusta ja autolainaa yhden vuoden periodilla, niin sijoituksen tuotto voi olla mitä tahansa.
PoistaAutolainan poismaksua olen suunnitellut vuoden loppuun siksi, että tässä vaiheessa ylimääräisiä varoja ei juuri ole. Ei ainakaan siinä määrin, että voisin heti maksaa autolainan pois. Olen laskeskellut, että veronpalautuksen jälkeen laina olisi hoidettavissa kerralla.