Sosiaaliturva Thaimaahan muutettaessa

Suomen sosiaaliturvaan kuuluminen perustuu joko maassa asumiseen tai työskentelyyn. Pelkkä kansalaisuus ei riitä perusteeksi saada Kelan myöntämiä sosiaaliturvaetuuksia.

Ulkomaille muutosta ja paluusta Suomeen on ilmoitettava Kelaan. Alle kolmen kuukauden oleskelu ulkomailla ei yleensä vaikuta Kelan etuuksien maksuun, eikä siitä tarvitse tehdä ilmoitusta. Poikkeuksena kuitenkin alle 3 kuukautta kestävästä työstä Eu- tai Eta-maassa tai Sveitsissä on ilmoitettava.

Jos oleskelee toistuvasti lyhyitä jaksoja ulkomailla, tulee ne ilmoittaa Kelaan, vaikka yksittäinen ulkomailla oleskelujakso kestäisi alle 3 kuukautta. Kela arvioi tietojen perusteella mihin maahan henkilöllä on kiinteimmät siteet ja asuinpaikka määritellään sen mukaan.

Kun henkilö muuttaa tilapäisesti ulkomaille alle vuodeksi, säilyy Suomen sosiaaliturvan piirissä ja on edelleen oikeutettu Kelan etuuksiin (esim. lapsilisä, äitiysavustus, sairauspäiväraha) aivan kuin Suomessa asuessa.

Mikäli ulkomailla asuu vakinaisesti eli yli vuoden, oikeus Suomen sosiaaliturvaan päättyy siihen hetkeen, kun muutto ulkomaille tapahtuu. Kun muuttaa pysyvästi pois Suomesta, tulee Kela-kortti palauttaa Kelaan. Kela-kortin saa kuitenkin takaisin palattaessa Suomeen, kun hakemus sosiaaliturvaan kuulumisesta on käsitelty ja hyväksytty.

Muutettaessa ulkomaille yli kolmeksi kuukaudeksi ja palattaessa takaisin Suomeen, on Kelan lisäksi tehtävä muuttoilmoitus maistraattiin.

Ulkomailla säännöllisesti yli puolet vuodesta oleskelevilla henkilöillä ei yleensä ole oikeutta Suomen sosiaaliturvaan, paitsi jos siteiden Suomeen katsotaan olevan edelleen kiinteät. Kiinteiden siteiden määrittelyssä otetaan huomioon yksilölliset olosuhteet, kuten asumisaika Suomessa ja ulkomailla, perhesiteet, asumisolosuhteet ja toistuva oleskelu Suomessa.

Eläkeläisiin sovelletaan samoja periaatteita kuin muihinkin ulkomaille muuttaviin. Myös eläkeläisten on ilmoitettava ulkomaille muutosta Kelaan. Vaikka eläkeläinen ei enää kuuluisi Suomen sosiaaliturvaan, voidaan hänelle yleensä maksaa edelleen eläkettä Suomesta.

Thaimaa hotellit, säästä jopa 45%. Katso tämän hetken parhaat tarjoukset!*

Lyhyesti

• Alle 3 kuukauden oleskelusta ulkomailla ei tarvitse tehdä ilmoitusta Kelaan tai Maistraattiin. Poikkeuksena toistuvat lyhyet oleskelujaksot sekä työskentely Eu- tai Eta-maassa tai Sveitsissä.

• Yli 3 kuukauden muutosta ulkomaille ja paluusta Suomeen on tehtävä ilmoitus Kelaan ja Maistraattiin.

• Alle vuoden asuminen ulkomailla katsotaan tilapäiseksi. Henkilö säilyy Suomen sosiaaliturvan piirissä ja on edelleen oikeutettu Kelan etuuksiin.

• Yli vuoden asuminen ulkomailla katsotaan vakinaiseksi. Henkilö menettää oikeuden Suomen sosiaaliturvaan siitä hetkestä lähtien, kun muutto ulkomaille tapahtuu.

• Säännöllisesti alle puolet vuodesta ulkomailla oleskelevat (esim. eläkeläiset) säilyvät Suomen sosiaaliturvan piirissä.

• Säännöllisesti yli puolet vuodesta ulkomailla oleskelevat menettävät oikeuden Suomen sosiaaliturvaan, paitsi jos siteiden Suomeen katsotaan olevan edelleen kiinteät.

Maan ostaminen ja vuokraaminen Thaimaasta

Kun tavoitteena on eläkepäivien vietto Thaimaassa, niin jossain vaiheessa voi suunnitelmiin tulla maan hankkiminen ja oman talon rakentaminen Thaimaahan. Valitettavasti Thaimaan laki kieltää maan omistamisen ulkomaalaiselta, mutta maan hankkimiseksi on olemassa muita keinoja.

Huom! Suosittelen käyttämään aina paikallista lakimiestä, kun aikomuksena on hankkia maata Thaimaasta.

30 vuoden vuokrasopimus jatko-optiolla

Yksinkertaisin tapa hankkia maata Thaimaasta on ostaa sitä thaimaalaisen henkilön nimiin ja vuokrata maat 30 vuoden vuokrasopimuksella, jossa on 30 vuoden jatko-optio samoilla ehdoilla. Joskus kiinteistönvälittäjät saattavat vakuutella, että vuokrasopimukset ovat ketjutettavissa 90 vuodeksi (30+30+30), mutta tässä tapauksessa viimeinen kolmekymmentä vuotta perustuu kahdenväliseen sopimukseen, eikä se sido muita osapuolia esim. perillisiä.

Kaikki yli 3 vuoden vuokrasopimukset tulee rekisteröidä amphöössä (district office) ja tässä yhteydessä peritään erillinen rekisteröintimaksu ja leimavero. Vuokra maksetaan yleensä kerralla koko vuokra-ajalta, ja tästä muodostuu veronalaista vuokratuloa thaimaalaiselle omistajalle.

Vuokrasopimuksen ehdoissa voidaan sopia esimerkiksi vuokran suuruudesta, mitä tapahtuu vuokralaisen tai maanomistajan kuollessa, mitä tapahtuu jos vuokralainen haluaa myydä maalla sijaitsevat rakennukset jne. Lakimiestä voi myös pyytää lisäämään vuokrasopimukseen ehdon, että jos tulevaisuudessa Thaimaan laki muuttuu ja sallii ulkomaalaisen maanomistuksen, niin omistajuus voidaan siirtää vuokralaiselle.

Vuokrasopimuksessa tulisi sallia myös jälleenvuokraus. Mikäli tulevaisuudessa on tarvetta myydä maalla sijaitsevat rakennukset, mutta maanomistaja ei ole halukas yhteistyöhön, niin maat voi jälleenvuokrata samalla kun myy talon.

Mikäli maata ostetaan thaimaalaisen puolison nimissä, aviopuolisot joutuvat allekirjoittamaan kirjallisen dokumentin, jossa vakuutetaan etteivät varat maan ostamiseen ole tulleet ulkomaalaiselta puolisolta ja maat kuuluvat thaimaalaisen puolison yksityisomaisuuteen, johon ulkomaalaisella ei ole mitään oikeuksia. Tällä on suuri merkitys mikäli avioliitto päättyy eroon.

Eräs tapa suojata vuokraajan oikeuksia on pitää varsinainen omistuskirja (Nor Sor 3 tai Chanote) vuokraajan hallussa. Ilman alkuperäistä omistuskirjaa maanomistaja ei pysty siirtämään omaisuutta kolmannelle osapuolelle eikä käyttämään maata lainan vakuutena.

Thaimaa hotellit, säästä jopa 45%. Katso tämän hetken parhaat tarjoukset!*

Maan ostaminen Thai-enemmistöisen yhtiön nimiin

Monimutkaisempi ja kalliimpi tapa maan ostamiseksi on perustaa Thai-enemmistöinen yhtiö, josta ulkomaalainen osakas voi omistaa 49% ja 6 osakasta tai enemmän omistaa loput 51%. Ulkomaalaisia osakkaita voi olla enemmän kuin yksi, mutta thaimaalaisia on oltava enemmistö ja osakkaita on oltava vähintään 7.

Yhtiötä ei voi perustaa vain maanomistuslain kiertämiseksi ja aikaisemmin viranomaiset ovat tutkineet tarkemmin yhtiöitä, joissa ulkomaalaisen omistusosuus on ollut yli 40%. Tästä syystä useimmat lakimiehet suosittelevat, että ulkomaalaisen osuus yhtiöstä on vain 39%. Thaimaalaisten osakkaiden omistusosuudet ovat vapaasti päätettävissä, joten mikäli yksi tai useampi osakkaista on perheenjäsen, voidaan heille jakaa suurin osa osuuksista. Aviopuolison tapauksessa viranomaiset voivat tosin tulkita, että kyseessä on yhteisomistus ja näin ulkomaalainen omistaisi lainvastaisesti enemmistön yhtiöstä.

Yhtiön perustamisessa on se hyvä puoli, että sen kautta voi saada työluvan mikäli aikomuksena on työskennellä tai harjoittaa liiketoimintaa Thaimaassa. Jos kyseessä on pelkkä pöytälaatikkofirma, joka omistaa maata, voivat Thaimaan viranomaiset tulkita tämän maanomistuslain kiertämiseksi.

Yhteenveto

Maan hankkimiseen Thaimaasta voisi käyttää samaa viisautta kuin kaikkeen sijoittamiseen - älä sijoita enempää kuin olet valmis menettämään. Kun tiedostaa riskit ja hyväksyy ne, niin unelmatalon rakentaminen “omalle maalle” onnistuu Thaimaassa vain murto-osalla Suomen hinnoista. Mikäli riskinsietokyky on matala ja haluaa mahdollisimman vaivatonta asumista, niin asunnon vuokraus on varmasti paras vaihtoehto.

Lapsen ensimmäinen sijoitusvuosi

Lapsen ensimmäinen sijoitusvuosi tuli täyteen tässä kuussa, joten on aika katsastaa mitä sijoituksille kuuluu.

Avasin lapselle osake- ja rahastosalkun Nordnetiin viime vuoden syyskuussa ja ensimmäiset rahastomerkinnät tein lokakuun alussa. Lapselle tehtiin ensimmäisellä kerralla pieni kertaluonteinen sijoitus, jonka jälkeen sijoitettava kuukausisumma on vakiintunut hieman alle 100 euroon. Kuukausittaiset sijoitukset aloitettiin Nordnetin Superrahastoilla ja tämän vuoden alussa mukaan tuli myös iShares Core MSCI World UCITS ETF (EUNL).

Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen*

Kirjoitin aikaisemmin blogimerkinnän lapselle säästämisestä, jossa kerroin tarkemmin tekemästäni tuottolaskelmasta lapsen sijoituksille. Tuottolaskelman mukaan sijoittaessani lapselle 100 euroa kuukaudessa, vuosituoton ollessa 8 prosenttia ja alkupääoman 400 euroa, olisi lapsen sijoitussalkku 18-vuotiaana noin 46 500 euroa.

Tasaisen vauhdin taulukolla tämän vuoden lopussa lapselle olisi sijoitettu 1 600 euroa, korkotuotto 32 euroa ja pääoma näin 1 632 euroa. Tässä vaiheessa näyttää, että näihin tavoitteisiin myös pääsen, sillä nyt lapselle on sijoitettuna noin 1 400 euroa ja sijoitusten markkina-arvo on 1 461 euroa.

Lapsen sijoitustaivalta on vasta vuosi takana ja se näkyy sijoitusten tuottoprosentin heiluntana (realisoimaton voitto). Vielä viikko sitten salkun tuotto oli yli 7 prosenttia, kun se nyt laskuviikon jälkeen on 4,46 prosenttia. Odotan, että ajallisen ja maantieteellisen hajautuksen myötä myös salkun arvon heilunta tasaantuu.

Olen erittäin tyytyväinen salkun kulujen minimoimiseen, sillä kokonaiskulusuhde TER on vain 0,05. Maantieteellisessä hajautuksessa haluaisin kasvattaa Amerikan osuutta, mutta toistaiseksi en muuta kuukausisäästöohjelmaa, vaan tyydyn tarkkailemaan kuinka maantieteelliset osuudet kehittyvät ensi vuoden aikana.

Sijoitussalkun allokaatio:
Osakkeet	98,75 %
Joukkolainat	0,00 %
Käteinen	1,25 %
Muut	0,01 %
Luokittelemattomat	0,00 %
Tunnuslukuja:
Realisoimaton voitto/tappio	4,46 %
Kokonaiskulusuhde (TER)	0,05
Maantieteellinen hajautus
Eurooppa ja lähialueet	79,35 %
Amerikka	16,98 %
Aasia ja lähialueet	3,66 %

 

Tilannekuva 14.10.2016

Rahaston nimi	Osuudet (kpl)	Sijoitettu yht. €	Markkina-arvo €	Voitto/tappio €	Voitto/tappio %	Salkusta %
iShares Core MSCI World EUR	10	369,50	388,60	19,10	5,17%	26,58%
Nordnet Superfonden Danmark	14,91	257,00	258,42	1,42	0,55%	17,68%
Nordnet Superfonden Sverige	8,74	257,00	259,13	2,13	0,83%	17,73%
Nordnet Superfondet Norge	25,43	257,00	272,13	15,13	5,89%	18,62%
Nordnet Superrahasto Suomi	2,27	259,00	283,57	24,57	9,49%	19,40%
Yhteensä		1399,50	1461,85	62,35	4,46%	100,00%

Lainanmaksu vai lisäsijoitukset

Oman talouden tiukasta seurannasta ja veroprosentin laskemisesta loppuvuodelle on ollut se hyöty, että nyt kuukausittain jää normaalien kulujen, lainanlyhennysten ja sijoitusten jälkeen hieman “ylimääräistä” rahaa säästöön. Mikä olisi paras tapa säästää nämä ylijäämät: sijoittaminen, lainan poismaksu vai puskurirahasto?

Matalien korkojen aikana ilmiselvä vastaus on sijoittaminen osakemarkkinoille. Osakemarkkinoiden pitkän aikavälin tuottoprosentti on ollut historiallisesti noin 8-9 % vuodessa. Kun tästä vähennetään kulut niin voidaan ajatella, että sijoituksille saisi noin 7 % vuosituoton. Tämä on siis historiallinen tuotto.

Minulla ei ole riittävästi osaamista määrittelemään ovatko osakkeet nyt liian kalliita, ja tästä tuntuu ammattilaisillakin olevan eriäviä mielipiteitä, mutta näppituntumalta ja keskustelupalstojen taustakohinasta päätellen osakkeet ovat nyt kalliimman puoleisia. Monilla sijoittajilla tuntuu olevan menossa käteiskassan kasvattaminen, jotta hintojen korjausliikkeen aikana olisi mahdollista tehdä edullisia osakekauppoja.

Kannattaisiko minunkin siis pitäytyä vain vakiintuneissa kuukausisäästöohjelman sijoituksissa ja etsiä säästetylle rahalle jokin toinen kohde?

Takaraivossani kolkuttelee autolainan maksaminen pois nopeutetussa aikataulussa. Nykyisellä lyhennystahdilla laina on maksettu pois ensi vuoden lokakuussa ja todelliseksi vuosikoroksi muodostuisi tällöin 3,3 %. Autolaina on siis melko maltillisella korolla ja osakemarkkinoilta on perinteisesti saatu parempaa tuottoa.

Laskelmieni mukaan voisin lyhentää autolainaa normaalisti vuoden loppuun asti ja maksaa sitten kerralla koko loppulainan pois. Tämä vaihtoehto houkuttelee, koska sen jälkeen jäisi joka kuukausi noin 300 euroa käytettäväksi muihin kohteisiin. Mielestäni autoa varten otettu laina on kaikista huonointa mahdollista lainaa, joten poismaksun jälkeen pääsisin eroon tästä henkisestä riesasta.

Seuraavan parin vuoden aikana tulee kodissamme ajankohtaiseksi saunan, kylpyhuoneen ja kodinhoitohuoneen remontti. Remontin rahoittamiseksi vaihtoehdot ovat joko käteiskassa tai pankkilaina. Käytännössä käteiskassa ei kasva tällä hetkeä korkoa ollenkaan, mutta mikäli remontti maksetaan käteisellä, niin säästöä tulee remonttilainasta aiheutuvien kulujen verran.

Alkuvuodesta minulla oli pankin kanssa neuvottelut remonttilainasta jo hyvin pitkällä. Olisin saanut 12 000 euroa lainaa kohtuullisella 1,25 % marginaalilla ja 12 kuukauden euriborilla (todellinen vuosikorko 2,0 %). Pankki ei kuitenkaan pitänyt vakuuksia riittävinä, vedoten asuntojen laskeneisiin hintoihin, enkä hankkinut lisävakuuksia lainaa varten.

Tämän jälkeen pankki tarjosi omatakauslainaa, jonka palkkio olisi ollut pöyristyttävä 1 200 euroa. Nykyisillä euriboreilla lainan todelliseksi vuosikoroksi olisi tullut 2,68 %, joka ei oikeastaan vaikuta niin pahalta. Joka tapauksessa kieltäydyin pankin tarjoamasta lainasta ja päätin, että lyhennän vähän aikaa asuntolainaa, jolloin vakuudet ehkä riittäisivät remonttilainaan ja/tai säästän rahat remonttiin.

Tällä hetkellä pohdin siis, että laittaisinko ylimääräiset säästöön jäävät rahat sijoituksiin (historiallinen tuotto n. 7 %, ei taetta tulevasta tuotosta), autolainan poismaksamiseen (kuukausittain enemmän käteen ja säästö korossa 3,3 %) vaiko käteiskassan kasvattamiseen (säästö remonttilainan kuluista 2,68 %).

Minkä tavan sinä valitsisit?

Kuukausikatsaus syyskuu 2016

Niin se aika vain rientää ja syyskuu on vaihtunut lokakuuksi. On siis aika katsastaa mitä omaan talouteen kuuluu.

Syyskuu oli isyysloman jälkeen ensimmäinen normaali työssäolokuukausi, joten tulot ja menot ovat palanneet normaalille radalleen. Optimoidakseni palkasta jäävän rahan määrän, tilasin loppuvuodelle uuden verokortin, jossa on huomioituna matkakuluvähennykset. Loppuvuoden verotuksesta kerroin tarkemmin aikaisemmassa blogimerkinnässä.

Menopuolta tarkastellessa mitään poikkeavaa piikkiä ei näy. Täytyy kuitenkin todeta, että auton pitäminen on todella kallista. Syyskuussa se on ollut asuntolainan jälkeen toiseksi suurin menoerä ja koko vuotta tarkastellessakin siitä on aiheutunut kolmanneksi suurimmat menot. Ensi vuonna autoon liittyvät kustannukset onneksi pienenevät, kun autorahoitus on maksettu loppuun.

Muissa kuluissa on pientä kasvua johtuen lapsen 1-vuotiskuvauksesta. Ammattilaisen ottamat kuvat olivat kalliit, mutta laatu on aivan toista kuin itse räpsityissä otoksissa. Ainutkertaisista kuvista olin valmis maksamaan kalliin hinnan, vaikka tietenkin tein vertailuja kuvaamoiden hinnoista ja asiakkaiden kokemuksista.

Omiin ja lapsen sijoituksiin meni vakiosummat Nordnetin* kuukausisäästöohjelmaan. Sen lisäksi tein muutaman suoran osakeoston Nordean kautta.

Osakemarkkinoiden romahdusta ei tapahtunut tässäkään kuussa. Jännä fiilis, kun tietää että osakkeiden korjausliike tulee vääjäämättömästi, mutta kuukaudesta toiseen käyrät ovat kuitenkin kohti koillista. Saa nähdä miten itse reagoin, kun salkun arvo sulaa nopeassa tahdissa.

Jos rommausta ei tule loppuvuoden aikanakaan, niin voi olla että nettovarallisuus nousee vuoden lopussa nippa nappa 40 KEuroon.

 

Tulot yhteensä	3 334,01 €
Palkkatulot	3 149,93 €
Matkakorvaukset	184,08 €
Osingot	- €
Osuusmaksun korot	- €
Muut tulot	- €
Menot yhteensä	-2522,25 €
Asuntolaina	-653,04 €
Asuminen	-122,74 €
Auto	-514,00 €
Vakuutukset	-35,36 €
Luotot	-119,90 €
Opintolaina	- €
Viestintä	-84,67 €
Ruoka ja päivittäistavarat	-502,50 €
Koti ja remontointi	-121,15 €
Muut kulut	-368,89 €
Sijoitukset
Omat sijoitukset	402,56
Lapsen sijoitukset	99,15

 

Yhteenveto	6/2016	7/2016	8/2016	9/2016
Varat
Asunto	126 000,00 €	126 000,00 €	126 000,00 €	126 000,00 €
Sijoitukset	18 646,88 €	20 063,22 €	20 442,76 €	20 798,96 €
Osuuskauppojen jäsenyydet	600,00 €	600,00 €	600,00 €	600,00 €
Käteinen	1 622,71 €	2 022,96 €	2 170,39 €	2 105,83 €
Velat
Asuntolaina 1	−96 345,20 €	−96 345,20 €	−95 277,04 €	−94 740,66 €
Asuntolaina 2	−9 744,42 €	−9 692,23 €	−9 640,34 €	−9 588,21 €
Autorahoitus	−4 700,01 €	−4 593,49 €	−4 093,49 €	−3 793,49 €
Opintolaina	−5 678,41 €	−5 633,35 €	−5 588,29 €	−5 543,23 €
Nettovarallisuus	30 401,55 €	32 421,91 €	34 613,99 €	35 839,20 €

 

Kuva FreeDigitalPhotos.net Stuart Miles