Lapselle säästäminen

Lapselle säästäminen on mielenkiintoinen aihe, joka aiheuttaa reaktioita puolesta ja vastaan.

Minun lapsuudessani vanhemmat harvoin säästivät lapsilleen ja silloinkin kun säästivät, niin käytännössä ainut tapa oli säästötili. Nykyisin lapselle säästäminen ja sijoittaminen on erittäin helppoa, kiitos internetin. Arvo-osuustilin avaaminen onnistuu ilman sen suurempaa asiaan perehtymistä ja tarjolla on valtava valikoima erilaisia sijoitustuotteita.

Muistan kuinka lapsena säästin rahaa säästöpossuun ja kiikutin kolikoita pankkiin, mutta pankkikirjan saldo ei tuntunut ikinä kasvavan. Iän karttuessa säästöpossua ei enää viety pankkiin, vaan käyttöön tuli kaikenlaiset aputyökalut joilla possusta sai täydennystä äkilliseen kassavajeeseen. Vasta myöhäisemmällä iällä löysin säästämisen ja sijoittamisen maailman.

Omalle lapselleni haluan opettaa kuinka ajan kuluessa ja korkoa korolle -efektin vaikutuksesta säästöt voivat kasvaa hämmästyttävän isoksi potiksi. Korkoa korolle ilmiöstä ja aikaisin aloitetun sijoittamisen merkityksestä kannattaa käydä lukemassa lisää erinomaisesta blogista Downshiftaus – Elämän Leppoistaminen.

Ennen lapseni syntymää pohdiskelin miten sijoittaisin lapselleni. Koska sijoittamisesta aiheutuvien kulujen minimoiminen ja sijoitusten hajauttaminen on tärkeää, päädyin lapsen sijoituksissa indeksirahastoihin ja ETF:iin. Avasin lapselle arvo-osuustilin Nordnetiin* ja kuukausisäästöohjelman kautta sijoitan Nordnetin Superrahastoihin sekä iSharesin Core MSCI World ETF:ään.

Suoria osakesijoituksia pohdin myös, mutta niissä pitää huomioida mahdollisten osinkotulojen vaikutus opintotukiin, joten koin indeksirahastot ja ETF:t helpommiksi. Koska Superrahastot ja MSCI World ETF ovat kasvuosuuksia, eli uudelleensijoittavat vuosittaisen tuoton, niin voitoista maksetaan veroja vasta myydessä. Tämä osaltaan vahvistaa korkoa korolle -efektiä.

Lapselle säästäessä kannattaa huomioida, että säästäminen ja sijoittaminen katsotaan lahjoitukseksi ja silloin verottajalla on omat intressinsä. Tällä hetkellä yksi lahjoittaja voi antaa lapselle verottomasti 3 999 euroa kolmessa vuodessa eli kuukausittain 111 euroa. Veronmaksajain keskusliitto uutisoi tällä viikolla, että lahjaverotuksen pienintä verotettavaa määrää oltaisiin korottamassa 4 000 eurosta 5 000 euroon vuoden 2017 alusta. Tällöin kolmessa vuodessa voisi antaa verottomasti 4 999 euroa, eli kuukausittain 138 euroa.

Verottajan lisäksi tulee huomioida mitä laki sanoo alaikäisen lapsen omaisuuden hoitamisesta. Maistraatin sivuilta löytyy hyvä ohjeistus vanhemman tehtävistä lapsensa edunvalvojana.

Periaatteena on, että lapsen omaisuus on lailla suojattu ja sitä voidaan alaikäisyyden aikana käyttää vain lapsen hyödyksi. Jos lapsen omaisuuden arvo nousee yli 20 000 euron, on alaikäisen edunvalvonta merkittävä maistraatin holhousasioiden rekisteriin ja sen jälkeen on tehtävä vuosittain selvitys alaikäisen omaisuuden hoitamisesta.

Sijoitan lapselleni kuukausittain noin 100 euroa. Näistä 60 euroa menee Superrahastoihin (15 euroa jokaiseen) ja loput iSharesin MSCI World ETF:ään. Vaikka verotuksellisesti olisikin mahdollista, että lapsen äiti tai isovanhemmat sijoittaisivat myös tuon 3 999 euroa, niin emme ole tätä hyödyntäneet. Pelkästään minun sijoituksillakin lapselle saadaan ihan hyvä pesämuna.

Rikas Erakko on julkaissut blogissaan korkoa korolle laskurin, jonka avulla voi näppärästi tehdä erilaisia tuottolaskelmia. Tein laskelman, että sijoittaessani lapselle 100 euroa kuukaudessa, vuosikoron ollessa 8 prosenttia ja alkupääoman 400 euroa, olisi lapsen sijoitussalkku 18-vuotiaana noin 46 500 euroa. Jos lapsi sijoittaisi vielä tämän jälkeen 100 euroa kuukaudessa nelikymppiseksi asti, kasvaisi sijoitussalkun koko jo 319 500 euroon. Jatkamalla sijoittamista vielä kymmenen vuotta viisikymppiseksi, salkun arvo ylittäisi 700 000 euron rajapyykin. Kaikki tämä vain satasella kuussa.

Vertasin lapsen laskelmaa omaan tuottolaskelmaani. Alkupääomaksi laitoin viime vuoden lopun tilanteen 17 000 euroa, vuosikoroksi saman 8 prosenttia ja kuukausittaiseksi sijoitukseksi 400 euroa. Näillä luvuilla minulla menisi 21 vuotta, jotta salkkuni ylittäisi 300 000 euron rajan. Saavuttaakseni 300 000 euron pääoman, joutuisin sijoittamaan 117 800 euroa, kun lapseni tarvitsisi sijoittaa ainoastaan 48 400 euroa.

En uskalla arvailla millaiselta maailma näyttää silloin, kun lapseni tulee täysi-ikäiseksi, mutta varmasti hyvin erilaiselta kuin nyt. Haluan, että lapsellani on silloin säästettynä puskurirahasto, johon voi turvautua tiukimpina aikoina tai hyödyntää sitä vaikkapa sijoitusvarallisuuden kartuttamisessa tai omien unelmien toteuttamisessa.

Ajan merkitystä sijoittamisessa ei voi liikaa korostaa.

Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen *

	Lapsen sijoitukset	Omat sijoitukset
Ajanjakso	40 vuotta	21 vuotta
Vuosikorko	8 %	8 %
Alkupääoma	400,00 €	17 000,00 €
Lisäsijoitus/kk	100,00 €	400,00 €
Sijoitettu yht.	48 400,00 €	117 800,00 €
Tuotto	271 157,63 €	209 805,20 €
Pääoma	319 557,63 €	327 605,20 €

 

* merkityt linkit ovat affiliate-linkkejä, joiden klikkaamisesta tämän blogin ylläpitäjälle voidaan maksaa.