Thaimaa - asuinpaikan valitseminen (osa II)

Edellisessä blogimerkinnässä kävin läpi kriteereitä asuinpaikan valinnalle Thaimaassa. Tässä merkinnässä jatkan pohdintaa paikoista joihin voisin siirtyä eläkepäivien viettoon.

Bangkok

Bangkok, Iso Mango, Krung Thep, Enkelten kaupunki. Rakkaalla kaupungilla on monta nimeä. Vaikka Bangkokia ei rakastaisi, niin tunteita se herättää jokaisessa. Bangkokista löytyy kaikkea muuta paitsi raikasta merituulta. Iso Mango on valtavan iso, mutta ennen kaikkea se on elämys.

Voisin hyvin asua eläkepäivilläni Bangkokissa ja se täyttäisi kaikki asuinpaikalle asettamani kriteerit. Aivan keskustassa asumiskustannukset voivat olla Thaimaan mittakaavassa suuret, mutta asumalla hieman keskustan ulkopuolella hyvien liikenneyhteyksien äärellä, pysyy asumiskustannuksetkin kohtuullisina.

Julkinen liikenne toimii hyvin, mutta liikenne voi olla kaoottista ja ruuhkat ovat todella pahoja. Mopolla tai mopotaksilla pystyy tietysti puikkelehtimaan ruuhka-aikanakin autokolonnien ohi, mutta oletan että eläkepäivillä tämä voi olla hieman liian jännittävää puuhaa. Metro ja ilmajuna ovat erinomaisia liikkumiseen, joten majapaikka olisi hyvä olla kävelymatkan päässä asemalta.

Terveydenhuoltopalvelut ovat Bangkokissa todella hyvällä tasolla ja perusinfra on kunnossa. Kauppoja ja ostosmahdollisuuksia on tarjolla yllin kyllin.

Bangkokin huonoja puolia ovat nimenomaan liikenne, ruuhkat ja ihmispaljous. Toisaalta, koska tarkoituksena on asua puolet vuodesta Suomessa, niin Bangkokin ihmisvilinä voisi olla kiva vastakohta Pohjolan hiljaisuudelle.

Chiang Mai

Pohjoisen ruusu Chiang Mai on vuorten ympäröimä Pohjois-Thaimaan keskus, jossa elämänrytmi on rauhallisempaa kuin hektisessä Bangkokissa.

Hintataso on huomattavasti edullisempi kuin etelämmässä ja Chiang Mai onkin hyvin suosittu asuinpaikka ulkomaalaisille. Asuntojen vuokrat voivat olla jopa 50 prosenttia halvempia kuin Bangkokissa. Myös ruoka ja palvelut ovat Chiang Maissa halvempia.

Pohjoisen ilmasto on trooppinen, mutta kuitenkin viileämpää kuin keskisessä ja eteläisessä Thaimaassa. Talvikuukausina yölämpötilat voivat olla hyytäviä ja laskea jopa alle 15 asteeseen. Periaatteessa ilmasto sopii siis hyvin tällaiselle kylmään tottuneelle suomalaiselle, mutta kun lämpötila laskee illan aikana kolmestakympistä viiteentoista, niin karaistuneempikin skandinaavi alkaa kaipaamaan toppatakkia.

Chiang Maissa on toimiva infrastruktuuri ja terveydenhuoltopalvelut. Kulkeminen on Chiang Maissa helppoa vaikka kävellen, polkupyörällä tai skootterilla. Julkista liikennettä hoitavat taksit, tuk-tukit ja Songthaewit, eli lavataksit.

Chiang Mai olisi hyvä asuinpaikka eläkeläisenä edullisen hintatason ja leudomman ilmaston vuoksi. Tosin pohjoisessa on tapana käydä kulottamaan metsää viljelysmaaksi aina maaliskuun aikoihin ja silloin kaupunkiin voi kantautua sankkoja savupilviä. Paras aika asua Chiang Maissa olisikin syykuusta maaliskuuhun.

Hua Hin ja Cha Am

Hua Hin on Thaimaan vanhimpia lomakohteita ja siitä on muodostunut oikea eläkeläisten paratiisi. Hua Hinissä, kuten muissakin turistikohteissa, on toimiva infrastruktuuri ja runsaasti palveluja.

Erityisesti Hua Hinin seutu tunnetaan useista maailmanluokan golfkentistään ja siinä lieneekin yksi syy, miksi Hua Hin vetää eläkeläisiä puoleensa magneetin lailla.

Hua Hinin etu on sen kompakti koko ja lyhyet välimatkat. Liikkuminen onnistuu kävellen, tuk-tukilla, taksilla tai vuokraamalla skootteri. Myös auton vuokraus onnistuu edullisesti mikäli tarvitsee liikkua kauemmas. Hua Hinistä on hyvät yhteydet muihin kaupunkeihin ja keskeisen sijainnin vuoksi esimerkiksi Bangkokiin menee bussilla kohtuulliset 3-4 tuntia.

Rauhaa etsivälle eläkeläiselle hyvä kohde voi olla myös 25 kilometriä Hua Hinistä pohjoiseen sijaitseva Cha Am. Hua Hinin ravintolat, palvelut ja infra ovat paremmalla tasolla, mutta Cha Amissa hintataso on edullisempi ja tunnelma leppoisampi.

 

Thaimaa hotellit, säästä jopa 45%. Katso tämän hetken parhaat tarjoukset!*

 

Prachuap Khiri Khan

Muutama vuosi sitten kohtuullisen tuntematon Prachuap Khiri Khan on kaunis rantakaupunki 90 kilometriä etelään Hua Hinistä. Turistit eivät ole vielä löytäneet sankoin joukoin Prachuap Khiri Khaniin, joten kauniiden maisemien lisäksi kaupungista löytyy vielä aitoa Thaimaalaista tunnelmaa.

Prachuap Khiri Khanissa on jotain joka kiehtoo minua. Tietenkään palvelut ja ravintolat eivät ole turistikohteiden tasolla, mutta toisaalta syönkin mieluiten paikallisten suosimissa muovituoliravintoloissa, joissa ruoka on erinomaista ja puoli-ilmaista.

En tiedä muuttuisiko rauhallinen tunnelma pitemmän päälle tylsyydeksi, mutta kun haussa on täydellinen rentoutuminen, niin Prachup Khiri Khan on siihen oikea paikka. Eläkepäivieni asuinpaikalle asettamista kriteereistä monikaan ei täyty, mutta vaikka asuisinkin muualla Thaimaassa, niin voisin aina tulla muutamaksi päiväksi tänne “rentoutumaan”.

Isaan

Isaan - suuri tuntematon. Thaimaan koillista osaa Khoratin ylängöllä kutsutaan Isaaniksi. Se rajoittuu pohjoisessa ja idässä Mekong-jokeen ja etelässä Kambodžan rajaan. Isaan on suuri alue, muodostuen 20 provinssista ja kattaen kolmasosan Thaimaan pinta-alasta. Siitä huolimatta turistit harvoin eksyvät Isaaniin.

Thaimaan turismi keskittyy pääasiassa rannikolle ja Bangkokin seudulle sekä jonkin verran pohjoisen kohteisiin Chiang Maihin ja Chiang Raihin. Isaan sijaitsee sisämaassa, joten ilmasto on kuumaa ja kuivaa, eikä raikkaasta merituulesta ole tietoakaan.

Isaan elää pääasiassa riisinviljelystä ja se on ollut aikojen saatossa Thaimaan köyhintä seutua. Viime aikoina Isaaniin on investoitu voimakkaasti ja infrastruktuuri onkin ottanut jättiläisloikkia. Isaanin suurista kaupungeista Nakhon Ratchasimasta (Khorat), Khon Kaenista ja Udon Thanista löytyy kaikki tarvittavat palvelut, laadukasta terveydenhoitoa ja hyvät liikenneyhteydet.

Miksi sitten harkitsisin muuttamista Isaaniin, kun ilma on pahimmillaan tukahduttavaa ja maaseudulla infrakin voi olla alkeellista? Vastaus on, että se olisi minulle kaikkein helpointa. Perheelläni on jo tilkku maata ja talonpahanen Isaanin maaseudulla, joten olisi luontevaa viettää eläkepäiviä siellä. Vanhan talon paikalle voisi rakennuttaa modernin talon nykyaikaisin mukavuuksin ja vain murto-osalla Suomen rakennuskustannuksista.

Eläkesuunnitelmani toteutukseen on vielä pitkä aika ja moni asia voi muuttua. Pörssikurssit voivat romahtaa vuosikausiksi juuri silloin kun olisin siirtymässä “eläkkeelle” tai ilmasto voi lämmetä niin, että Thaimaassa on mahdotonta elää tai jokin ihmisen teko muuttaa maailman täysin toisenlaiseksi kuin mitä se on tällä hetkellä.

Maailmassa on muuttujia, mutta minulla on päämäärä, joka auttaa minua säästämään ja sijoittamaan säännöllisesti kuukaudesta toiseen.

Thaimaa - asuinpaikan valitseminen (osa I)

Tavoitteeni säästämisessä ja sijoittamisessa on saavuttaa taloudellinen riippumattomuus ennen eläkkeelle jäämistä. Kun olen saavuttanut tavoitteeni, aion hyödyntää sijoitusvarallisuutta asuakseni puolet vuodesta Thaimaassa. Tässä blogimerkinnässä pohdin, millä perusteilla kaksikymmentä vuotta vanhempi minä valitsisi asuinpaikkansa Thaimaassa.

Ensimmäisenä on hyvä käydä läpi mitä odotan asuinpaikalta eläkkeellä ollessani.

• Kohtuulliset asumiskustannukset ja yleinen hintataso ovat tärkeimpiä kriteerejä asuinpaikan valinnalle. Kun vertaa Suomen hintatasoon, niin periaatteessa tämä kriteeri täyttyy missä päin Thaimaata tahansa, mutta maan sisällä voi olla suuriakin eroja hinnoissa. Yleisesti ottaen saaret sekä etelän kohteet, kuten Phuket, ovat hinnoiltaan kalliimpia. Bangkokissa asumiskustannukset voivat olla suuret, mutta välttämällä keskustan kalleimmat alueet, yleinen hintataso on edullisempi kuin Phuketissa. Pohjois-Thaimaassa asuminen ja eläminen on jo huomattavasti halvempaa. Tätäkin edullisempaa on Koillis-Thaimaassa Isaanissa.

• Miellyttävä ilmasto vaikuttaa olennaisesti asuinpaikan valintaan. Kun Suomessa on talvi, Thaimaan keski-, pohjois- ja koillisosissa on viileää ja kuivaa. Thaimaassa viileä on toki suhteellinen käsite, sillä lämpötila on vuoristoseutuja lukuun ottamatta lämpimämpää kuin Suomessa kesällä. Maaliskuussa alkaa kuuma kausi, jolloin ilma on tukahduttavan kuumaa, mutta meren äärellä tuuli pitää lämpötilan kohtuullisen miellyttävänä. Syyskuun ja maaliskuun välisenä aikana ilmasto on miellyttävä missä päin Thaimaata tahansa, mutta mikäli oleskelen Thaimaassa maaliskuun jälkeen, niin silloin asuinpaikan olisi syytä olla meren rannalla.

• Asuinpaikan valintaan vaikuttaa toimiva infrastruktuuri. Asuinpaikassa tulisi olla kohtuullisen luotettava sähköverkko, vaikka ajoittaiset sähkökatkokset ovat ymmärrettäviä esimerkiksi kovien ukkosmyrskyjen aikana. Samoin vesihuolto, jätehuolto, viemäröinti, tietoliikenneverkot, tiestöt jne. tulisi olla kunnossa. Vaatimus toimivasta infrasta saattaa sulkea pois saaret sekä kaikkein syrjäisimmät vuoristo- ja viidakkokylät.

• Eläkkeellä ollessa terveydenhuoltopalveluiden saatavuus on tärkeää. Asuinpaikan lähistöllä olisi syytä olla sairaala tai vastaava terveydenhuoltolaitos, josta saisi ammattimaista hoitoa tarvittaessa. Suurimmissa kaupungeissa ja turistialueilla sairaalapalvelut voivat olla länsimaista tasoa, mutta pienemmissä kaupungeissa terveydenhuoltopalveluiden taso vaihtelee. Apteekkiverkosto on Thaimaassa tiheä, joten lääkkeitä on aina saatavissa kohtuullisen matkan päässä.

• Asuinpaikan olisi hyvä sijaita kauppojen ja palvelujen läheisyydessä. Pieniä kauppoja, katukeittiöitä ja mopolla liikkuvia ruokakojuja löytyy jopa maaseudun pienimmistä kylistä, joten nälkään ei kuole riisipellon laidallakaan. Edulliset ostokset tehdään suurissa hypermarketeissa kuten Big C:ssä tai Makrossa, joten olisi hyvä että suuret ruokakaupat sijaitsisivat kohtuullisen matkan päässä. Muille palveluille, kuten pankeille, ravintoloille, viihteelle, harrastusmahdollisuuksille jne. voi olla ajoittain tarvetta, mutta niiden läheisyyttä en pidä välttämättömänä.

• Toimiva julkinen liikenne on plussaa, mutta ei välttämättömyys. Jos julkista liikennettä ei ole käytettävissä, niin oma kulkuneuvo on ehdoton, sillä kulkemaan on eläkepäivilläkin päästävä. Esimerkiksi Bangkokissa on kattava julkinen liikenne, joskin ruuhka-aika saa Kehä ykkösen aamuruuhkan näyttämään pieneltä jonomuodostelmalta. Bangkokissa omat suosikkini ovatkin ilmajuna (BTS) ja metro (MRT).

• Thaimaata pidetään yleisesti varsin turvallisena matkakohteena, mutta turvallisuuteen kannattaa kiinnittää huomiota asuinpaikan valinnassa. Varkauksia tapahtuu, joten asuinpaikan olisi hyvä olla vartioitu tai vähintään aidattu. Suurin turvallisuuteen liittyvä riski on kuitenkin Thaimaan kaoottinen liikenne ja tämä kannattaa huomioida valitsemalla asuinpaikka rauhallisemman kadun tai tien varrelta.

Seuraavassa blogimerkinnässä pohdin mihin päin Thaimaata voisin asettua eläkepäivieni viettoon.

Thaimaa hotellit, säästä jopa 45%. Katso tämän hetken parhaat tarjoukset!* trivago, maailman suurin hotellihaku. Vertaa hintoja yli 900.000 hotellin joukosta.

Ammattiliiton jäsenyys ja työttömyyskassa

Kaikille työssäkäyville lienee selvää miten tärkeää on kuulua työttömyyskassaan, joten en tässä blogimerkinnässä käsittele työttömyyskassan etuja sen tarkemmin. Lyhykäisyydessään edellytys ansiopäivärahalle on kuulua johonkin työttömyyskassaan. Halutessa lisätietoja voi käydä lukemassa Työttömyyskassojen Yhteisjärjestö TYJ:n sivuilta.

Työttömyyskassaan kuuluminen on käytännössä pakollista, jos haluaa turvata toimeentulon mahdollisen työttömyyden sattuessa. Sen sijaan ammattiliittoon kuuluminen ei ole välttämätöntä ansiopäivärahan saamiseksi.

Kuuluin 9 vuotta oman alani ammattiliittoon, jonka kautta olin jäsenenä IAET-työttömyyskassassa. En kokenut hyötyväni liiton jäsenyydestä millään tavalla, ja oikeastaan ainoa syy miksi olin näinkin kauan liiton jäsenenä, oli jäsenetuihin kuulunut matkavakuutus sekä If:n henkivakuutuksesta saatu alennus. Vuosittain julkaistu liiton palkkatutkimus oli kieltämättä hyvin mielenkiintoinen, mutta siitäkään ei ole ollut mitään konkreettista hyötyä oman palkkani suhteen.

Downshiftaus - Elämän Leppoistaminen ja Saituri Vapaaksi rahan vallasta -blogien innoittamana erosin viime keväänä ammattiliitosta ja siirsin työttömyyskassan jäsenyyteni JATTK-työttömyyskassaan. JATTK:n jäseneksi voi liittyä kuka tahansa palkkatyössä oleva henkilö ja jäsenmaksu vuonna 2016 on 60 euroa. Paljon mainostetun Yleisen työttömyyskassan YTK:n jäsenmaksu on 118 euroa, joten JATTK:n jäsenyys on huomattavasti edullisempi.

Maksoin aiemmin ammattiliiton jäsenyydestä ja työttömyyskassasta 405 euroa vuodessa, josta IAET-kassan osuus oli 105 euroa. Erottuani liitosta menetin jäsenyyteen kuuluneen matkavakuutuksen ja jouduin hankkimaan tätä varten erillisen vakuutuksen. Vertailtuani eri vakuutusyhtiöiden tarjoamia vakuutuksia, halvimmaksi tuli Pohjolan jatkuva 45 päivän matkavakuutus, joka maksaa 34,35 euroa/vuosi.

Olen ajatellut pitää itselläni henkivakuutusta siihen asti, että sijoitusvarallisuuteni kattaa jäljellä olevan asuntolainan määrän. Ammattiliiton jäsenenä sain If:n henkivakuutuksesta 50 prosenttia alennusta ja erotessani liitosta olin siis menettämässä tämän edun.

Tutkin tarkemmin minkä yhteistyöjärjestöjen jäsenet ovat oikeutettuja saamaan If:n henkivakuutuksen puoleen hintaan ja huomasin, että Veronmaksajain Keskusliiton jäsenet ovat myös oikeutettuja samaan alennukseen kuin ammattiliittojen jäsenet. Koska Veronmaksajien jäsenyys maksoi vain 25 euroa vuodessa (+ kertaluontoinen 8 euron maksu) ja ajattelin oikeasti hyötyväni jäsenyydestä, liityin Veronmaksajien jäseneksi. Edullisen henkivakuutuksen lisäksi saan nyt neuvontaa ja ohjeistusta verotukseen liittyviin asioihin.

Erottuani ammattiliitosta ja siirrettyäni työttömyyskassan jäsenyyden JATTK-työttömyyskassaan säästin vuodessa 277,65 euroa. Summa ei ehkä sinänsä vaikuta suurelta, mutta kun ajattelee, että ammattiliiton jäsenyyttä maksaisi koko työuransa ajan kyseenalaistamatta sitä koskaan, niin säästö onkin jo huomattavan suuri.

	Ennen	Jälkeen
Ammattiliiton jäsenmaksu	300,00 €	- €
Työttömyyskassa	105,00 €	60,00 €
Matkavakuutus	- €	34,35 €
Veronmaksajain Keskusliitto	- €	33,00 €
Yhteensä	405,00 €	127,35 €

Asumiskulut Thaimaassa

Aikaisemmassa blogimerkinnässäni Ostoskorivertailu Thaimaa vs. Suomi vertailin Thaimaan ja Suomen ostoskorien hintoja ja päädyin yllättävään tulokseen, että ruokaostokset voivat käydä Thaimaassa kalliiksi, mikäli kulutustottumukset pysyvät samanlaisina kuin Suomessa.

Tässä merkinnässä käyn hieman läpi asumiskuluja asuessamme 7.5.-7.6. välisen ajan Thaimaan maaseudulla.

Vesi

Viiden aikuisen ja yhden lapsen vesilasku toukokuulta oli 165 bahtia (noin 4,10 euroa 4.6.2016 kurssilla). Thaimaan vesijohtovettä ei voi käyttää juomavetenä eikä ruoan valmistukseen, joten vesilasku sisältää peseytymiset, WC:n huuhtelut, astioiden tiskaamiset sekä puutarhan kastelut silloin kun sadevettä ei ollut käytettävissä.

Talousvesi tuotiin kotiin kuljetettuna 10 litran pulloissa ja yhden pullon hinta oli 12 bahtia. Viikossa kului keskimäärin kolme pulloa, joten kokonaiskustannus kuukaudessa oli 144 bahtia (noin 3,60 euroa). Paikallisen yrityksen toimittaman veden lisäksi lapselle ostettiin jonkin verran pullovettä kaupasta, mutta näistä en pitänyt kirjaa.

Sähkö

Sähkölasku toukokuulta oli 1 000 bahtia ja kesäkuulta 700 bahtia. Laskut kattavat pidemmän ajanjakson kuin meidän asumisemme, mutta ainoastaan perheemme käytössä ollut ilmastointi aiheutti suurimman osan laskusta, joten arvioin että käyttämämme sähkö maksoi noin 1 500 bahtia (noin 37,20 euroa). Normaalisti kyseisen talon sähkölasku on 200 bahtia kuukaudessa, joten ilmastoinnin osuus kustannuksista on huomattava.

Kaasu

Thaimaassa ruoka valmistetaan usein kaasuliedellä tai hiilillä. Olen törmännyt muutamissa apartmenteissa pieniin kettolevyihin, mutta sähköuuneja en ole nähnyt. Meillä oli ruoan laittoa varten käytössä kaasuliesi.

Täytimme 15 kilogramman kaasupullon kerran oleskelumme aikana. Kaasupullon vaihtaminen täyteen maksoi 330 bahtia (noin 7,50 euroa).

Jäte

Pienessä maalaiskylässä sijaitsevan talon jätehuolto ei juuri näy asumiskuluissa. Viikoittainen jäteastioiden tyhjennys maksaa 10 bahtia kuukaudessa eli noin 0,25 euroa!

Mitä 10 bahtilla sitten saa? Majapaikassamme oli kaksi jäteastiaa, jotka tyhjennettiin loppuviikosta mikäli jätehuollolla ei ollut muita kiireitä. Mitä nämä muut kiireet olisivat voineet olla, ei minulle selvinnyt. Länsimaisen mallin mukaan jäteyhtiön odottaisi hoitavan velvoitteensa sovitun mukaisesti, mutta This Is Thailand (TIT). Mikäli työmiehillä sattuu edellinen ilta venymään pitkäksi tai muuten vaan ei huvita, niin näillä hinnoilla saavat puolestani pitää rokulipäivää silloin tällöin.

Tyhjien pullojen ja tölkkien kierrättämiseen ei ole olemassa samanlaista panttijärjestelmää kuin Suomessa, mutta ne kannattaa kerätä talteen, samoin kuin muovipurkit, purnukat, maitotölkit ja kananmunankennotkin. Muovin- ja lasinkerääjät kiertelevät säännöllisesti kylissä puntarin kanssa ja maksavat pienen korvauksen kilojen mukaan. “Good service” niin kuin minulle usein sanottiin kummastellessani elämää Thaimaassa. Meillä pullot kerättiin isoon säkkiin, joka täyttyi parissa viikossa ja siitä maksettiin noin 10 bahtia.

Jäteastioiden tyhjennys maksoi kuukaudessa 10 bahtia, mutta romun myynnillä tienasi 20 bahtia, joten jätehuollossa jäätiin plussalle 10 bahtia.

Pyykkihuolto

Majapaikassamme ei ollut käytössä pyykkikonetta, mutta naapurissa sijainneessa kaupassa sai käydä pesemässä pyykkiä 20 bahtilla per kerta. Pesimme pyykkiä noin joka kolmas päivä, eli pyykkihuollon kuukausikustannus oli 200 bahtia (noin 5 euroa).

Internet

Meillä oli onni, että majapaikkamme sijaitsi kylän julkisen kohtaamispaikan vieressä ja pystyimme käyttämään valtion tarjoamaa ilmaista Wi-Fi -yhteyttä. Nettiyhteydestä ei siis aiheutunut meille kustannuksia.

Vastapainona nettiyhteydet menivät ajoittain poikki, eikä niitä saanut palautumaan kuin buuttaamalla julkisen katoksen tolppaan kiinnitetyn modeemin. Tietysti katoksessa oli lukolliset liukuovet, joten modeemin buuttausta varten piti aina käydä lainaamassa avainta kyläpäälliköltä.

Thaimaa hotellit, säästä jopa 45%. Katso tämän hetken parhaat tarjoukset!*

Yhteenveto

Meillä oli mahdollisuus asua Thaimaan maaseudulla kuukauden ajan ilmaiseksi, vastaten ainoastaan asumiskuluista. Vesi, sähkö, kaasu, jäte, pyykkihuolto ja Internet maksoivat yhteensä 2 299 bahtia eli noin 57 euroa.

Vastaavat kulumme (vesi, sähkö, jäte, laajakaista) Suomessa olivat heinäkuussa 184 euroa. Näin ollen asumiseen liittyvät kustannukset olivat Thaimaassa noin 70 prosenttia halvemmat kuin Suomessa.

Vaikka pystyimmekin asumaan Thaimaassa erittäin edullisesti, niin siitä ei voi suoraan vetää johtopäätöstä kuinka paljon halvempaa asuminen lopulta olisi.

Asuinpaikassamme oli aika vähän mukavuuksia, joten sähkön ja veden kulutus pysyi sen takia kohtuullisena. Vettä ei ollut tarve lämmittää, kuten Suomessa teemme, vaan sitä pystyi käyttämään peseytymiseen sellaisenaan. Tämä vähensi osaltaan sähkön kulutusta.

Mikäli ilmaista Wi-Fiä ei olisi ollut käytettävissä, olisi myös nettiyhteyksistä aiheutuneet kustannukset tasoittaneet eroa Suomen ja Thaimaan välillä.

Laajempaan otantaan perustuvaa kustannusvertailua Thaimaan ja Suomen välillä voi käydä katsomassa esimerkiksi Numbeon sivuilta.

Lapselle säästäminen

Lapselle säästäminen on mielenkiintoinen aihe, joka aiheuttaa reaktioita puolesta ja vastaan.

Minun lapsuudessani vanhemmat harvoin säästivät lapsilleen ja silloinkin kun säästivät, niin käytännössä ainut tapa oli säästötili. Nykyisin lapselle säästäminen ja sijoittaminen on erittäin helppoa, kiitos internetin. Arvo-osuustilin avaaminen onnistuu ilman sen suurempaa asiaan perehtymistä ja tarjolla on valtava valikoima erilaisia sijoitustuotteita.

Muistan kuinka lapsena säästin rahaa säästöpossuun ja kiikutin kolikoita pankkiin, mutta pankkikirjan saldo ei tuntunut ikinä kasvavan. Iän karttuessa säästöpossua ei enää viety pankkiin, vaan käyttöön tuli kaikenlaiset aputyökalut joilla possusta sai täydennystä äkilliseen kassavajeeseen. Vasta myöhäisemmällä iällä löysin säästämisen ja sijoittamisen maailman.

Omalle lapselleni haluan opettaa kuinka ajan kuluessa ja korkoa korolle -efektin vaikutuksesta säästöt voivat kasvaa hämmästyttävän isoksi potiksi. Korkoa korolle ilmiöstä ja aikaisin aloitetun sijoittamisen merkityksestä kannattaa käydä lukemassa lisää erinomaisesta blogista Downshiftaus – Elämän Leppoistaminen.

Ennen lapseni syntymää pohdiskelin miten sijoittaisin lapselleni. Koska sijoittamisesta aiheutuvien kulujen minimoiminen ja sijoitusten hajauttaminen on tärkeää, päädyin lapsen sijoituksissa indeksirahastoihin ja ETF:iin. Avasin lapselle arvo-osuustilin Nordnetiin* ja kuukausisäästöohjelman kautta sijoitan Nordnetin Superrahastoihin sekä iSharesin Core MSCI World ETF:ään.

Suoria osakesijoituksia pohdin myös, mutta niissä pitää huomioida mahdollisten osinkotulojen vaikutus opintotukiin, joten koin indeksirahastot ja ETF:t helpommiksi. Koska Superrahastot ja MSCI World ETF ovat kasvuosuuksia, eli uudelleensijoittavat vuosittaisen tuoton, niin voitoista maksetaan veroja vasta myydessä. Tämä osaltaan vahvistaa korkoa korolle -efektiä.

Lapselle säästäessä kannattaa huomioida, että säästäminen ja sijoittaminen katsotaan lahjoitukseksi ja silloin verottajalla on omat intressinsä. Tällä hetkellä yksi lahjoittaja voi antaa lapselle verottomasti 3 999 euroa kolmessa vuodessa eli kuukausittain 111 euroa. Veronmaksajain keskusliitto uutisoi tällä viikolla, että lahjaverotuksen pienintä verotettavaa määrää oltaisiin korottamassa 4 000 eurosta 5 000 euroon vuoden 2017 alusta. Tällöin kolmessa vuodessa voisi antaa verottomasti 4 999 euroa, eli kuukausittain 138 euroa.

Verottajan lisäksi tulee huomioida mitä laki sanoo alaikäisen lapsen omaisuuden hoitamisesta. Maistraatin sivuilta löytyy hyvä ohjeistus vanhemman tehtävistä lapsensa edunvalvojana.

Periaatteena on, että lapsen omaisuus on lailla suojattu ja sitä voidaan alaikäisyyden aikana käyttää vain lapsen hyödyksi. Jos lapsen omaisuuden arvo nousee yli 20 000 euron, on alaikäisen edunvalvonta merkittävä maistraatin holhousasioiden rekisteriin ja sen jälkeen on tehtävä vuosittain selvitys alaikäisen omaisuuden hoitamisesta.

Sijoitan lapselleni kuukausittain noin 100 euroa. Näistä 60 euroa menee Superrahastoihin (15 euroa jokaiseen) ja loput iSharesin MSCI World ETF:ään. Vaikka verotuksellisesti olisikin mahdollista, että lapsen äiti tai isovanhemmat sijoittaisivat myös tuon 3 999 euroa, niin emme ole tätä hyödyntäneet. Pelkästään minun sijoituksillakin lapselle saadaan ihan hyvä pesämuna.

Rikas Erakko on julkaissut blogissaan korkoa korolle laskurin, jonka avulla voi näppärästi tehdä erilaisia tuottolaskelmia. Tein laskelman, että sijoittaessani lapselle 100 euroa kuukaudessa, vuosikoron ollessa 8 prosenttia ja alkupääoman 400 euroa, olisi lapsen sijoitussalkku 18-vuotiaana noin 46 500 euroa. Jos lapsi sijoittaisi vielä tämän jälkeen 100 euroa kuukaudessa nelikymppiseksi asti, kasvaisi sijoitussalkun koko jo 319 500 euroon. Jatkamalla sijoittamista vielä kymmenen vuotta viisikymppiseksi, salkun arvo ylittäisi 700 000 euron rajapyykin. Kaikki tämä vain satasella kuussa.

Vertasin lapsen laskelmaa omaan tuottolaskelmaani. Alkupääomaksi laitoin viime vuoden lopun tilanteen 17 000 euroa, vuosikoroksi saman 8 prosenttia ja kuukausittaiseksi sijoitukseksi 400 euroa. Näillä luvuilla minulla menisi 21 vuotta, jotta salkkuni ylittäisi 300 000 euron rajan. Saavuttaakseni 300 000 euron pääoman, joutuisin sijoittamaan 117 800 euroa, kun lapseni tarvitsisi sijoittaa ainoastaan 48 400 euroa.

En uskalla arvailla millaiselta maailma näyttää silloin, kun lapseni tulee täysi-ikäiseksi, mutta varmasti hyvin erilaiselta kuin nyt. Haluan, että lapsellani on silloin säästettynä puskurirahasto, johon voi turvautua tiukimpina aikoina tai hyödyntää sitä vaikkapa sijoitusvarallisuuden kartuttamisessa tai omien unelmien toteuttamisessa.

Ajan merkitystä sijoittamisessa ei voi liikaa korostaa.

Lue lisää ja aloita lapselle säästäminen *

	Lapsen sijoitukset	Omat sijoitukset
Ajanjakso	40 vuotta	21 vuotta
Vuosikorko	8 %	8 %
Alkupääoma	400,00 €	17 000,00 €
Lisäsijoitus/kk	100,00 €	400,00 €
Sijoitettu yht.	48 400,00 €	117 800,00 €
Tuotto	271 157,63 €	209 805,20 €
Pääoma	319 557,63 €	327 605,20 €

 

* merkityt linkit ovat affiliate-linkkejä, joiden klikkaamisesta tämän blogin ylläpitäjälle voidaan maksaa.

Isyysvapaa - oman talouden stressitesti

Suomessa on mahtava järjestelmä, jossa isällä on oikeus pitää lapsen syntymän jälkeen isyysvapaata 54 arkipäivää. Näistä 18 päivää voi pitää äidin kanssa samanaikaisesti äitiys- tai vanhempainrahakaudella ja loput on pidettävä ennen kuin lapsi täyttää kaksi vuotta.

Minulle oli alusta lähtien selvää, että hyödyntäisin tämän yhteiskunnan tarjoaman mahdollisuuden viettää enemmän aikaa lapseni kanssa, vaikka se tarkoittaisi taloudellisesti tiukempia aikoja.

Normaalisti seuraan talouttani todella tarkasti, mutta jostain syystä en kerännyt etukäteen puskurirahastoa isyysvapaata varten. Ehkä luotin kesälomarahojen ja käteiskassan riittävän isyysvapaan yli tai ehkä syynä oli vain laiskuus.

Tein vertailun paljonko tuloni olisivat olleet, mikäli olisin ollut heinä-elokuun normaalisti töissä ja paljonko tuloni ovat nyt, kun pidän kuusi viikkoa isyysvapaata.

Lopputuloksena tuloni ovat kahdelta kuukaudelta noin 1 000 euroa pienemmät isyysvapaasta johtuen! Luvuissa on pientä heittoa, sillä elokuun viimeisten päivien palkka perustuu arvioon. Joka tapauksessa mittaluokka on oikein.

 

	Töissä	Isyysvapaalla
Palkka	5 562,78 €	1 794,52 €
Isyysraha 6 vko		2 759,37 €
	5 562,78 €	4 553,89 €

 

Vertailun lopputulos on hämmentävä, sillä olin jo käynyt mielessäni läpi eri vaihtoehtoja mistä nipistän puuttuvat eurot elämiseen isyysvapaan romahduttaessa talouden. Toki tuhannen euron pudotuskin tuntuu, mutta tämän vajeen pystyn kuitenkin paikkaamaan säästötililtäni.

Oli helpottavaa tehdä pieni laskuharjoitus ja huomata, että isyysvapaan aiheuttama negatiivinen vaikutus tuloihin on huomattavasti pienempi mitä se mielikuvissani oli.

Ja mikä kaikkein tärkeintä, olen saanut viettää paljon aikaa lapseni kanssa. Nyt minulla on musta vyö syöttämisessä, nukuttamisessa ja vaipan vaihdossa. Lapsikin taitaa olla entistä kiintyneempi isään, kun ulos lähtiessä pikkuinen tarraa jalkaan kiinni eikä päästäisi lähtemään. :)

Kannustan kaikkia isiä hyödyntämään isyysvapaata. Kokemus on niin ainutlaatuinen, että sitä ei mikään raha korvaa. Kannattaa vaan tehdä fiksummin kuin itse tein ja varautua etukäteen tulojen putoamiseen, jolloin isyysvapaasta voi nauttia talousasioista murehtimatta.

Kuukausikatsaus heinäkuu 2016

Heinäkuu meni ja on aika katsastaa miltä taloudellinen tilanne näyttää. Jäin heinäkuussa isyysvapaalle, joten palkkatulot jäivät reilusti normaalia pienemmiksi. Koska isyysrahakin maksetaan vasta elokuun puolella, näyttää tulopuoli melko laihalta. Matkakorvauksia sain kolmesta työmatkasta ja osinkotuloja tuli parikymppiä. Tienasin myös hieman ekstraa myymällä liian pienet kengät Tori.fi:ssä 40 eurolla.

Isyysvapaa jatkuu vielä elokuun puolella ja tulot normalisoituvat vasta syyskuussa. On mahdollista, että joudun turvautumaan käteiskassaani, joka olisi kyllä voinut olla tukevampikin. Uskon kuitenkin, että nykyisellä puskurilla ja isyysrahalla pärjään seuraavaan täyteen palkkaan asti.

Heinäkuun menopuoli näyttää kohtuullisen pieneltä siitä yksinkertaisesta syystä, että suurin osa laskuista on maksussa kuukauden viimeinen päivä, joka sattui tällä kerralla sunnuntaille eli kirjautuvat elokuun puolelle. Kotiin ja remontointiin meni suuri summa, kun viimeistelin pitkäaikaisen remonttiprojektini. Muutenkin kesä on aina rakentamisen ja pihan kunnostamisen aikaa.

Omiin ja lapsen sijoituksiin meni melko vakiintuneet summat Nordnetin* kuukausisäästöohjelman kautta. Sijoitukset toipuivat nopeasti Brexitin aiheuttamasta kuopasta ja ensimmäistä kertaa salkun arvo ylitti 20 KEuron merkkipaalun.

 

Tulot yhteensä	1 094,69 €
Palkkatulot	897,26 €
Matkakorvaukset	138,06 €
Osingot	19,37 €
Osuusmaksun korot	- €
Muut tulot	40,00 €
Menot yhteensä	-1 547,11 €
Asuntolaina	-64,62 €
Asuminen	-120,59 €
Auto	-205,68 €
Vakuutukset	- €
Luotot	- €
Opintolaina	-50,00 €
Viestintä	-79,50 €
Ruoka ja päivittäistavarat	-36,40€
Koti ja remontointi	-728,70 €
Muut kulut	-261,62 €
Sijoitukset
Omat sijoitukset	302,33 €
Lapsen sijoitukset	97,04 €

 

Yhteenveto	6/2016	7/2016
Varat
Asunto	126 000,00 €	126 000,00 €
Sijoitukset	18 646,88 €	20 063,22 €
Osuuskauppojen jäsenyydet	600,00 €	600,00 €
Käteinen	1 622,71 €	2 022,96 €
Velat
Asuntolaina 1	−96 345,20 €	−96 345,20 €
Asuntolaina 2	−9 744,42 €	−9 692,23 €
Autorahoitus	−4 700,01 €	−4 593,49 €
Opintolaina	−5 678,41 €	−5 633,35 €
Nettovarallisuus	30 401,55 €	32 421,91 €

* merkityt linkit ovat affiliate-linkkejä, joiden klikkaamisesta tämän blogin ylläpitäjälle voidaan maksaa.