keskiviikko 27. heinäkuuta 2016

Taloudenhoitoa useamman tilin avulla

Taloudenhoito useamman tilin avulla

Olen pitänyt kirjaa tuloista ja menoista siitä lähtien kun siirryin työelämään. Talouskirjanpitoni kertoo riittävällä tarkkuudella esimerkiksi kuinka paljon kuukaudessa käytän ruokaan ja käyttötavaroihin, mutta en ole koskaan kokenut tarpeelliseksi seurata kulutustani yksittäisten kahvikuppien tarkkuudella. Tarkastelen talouteni kehitystä säännöllisesti ja teen tarvittaessa toimenpiteitä karsiakseni turhan suuriksi kasvaneita kuluja. Seurannan perusteella olen saanut pienennettyä muun muassa sähköön, nettiin, vakuutuksiin ja autoon liittyviä menoja.

Kuluja on ollut helppo karsia kilpailuttamalla toimittajia ja muuttamalla omia kulutustottumuksia, mutta lisäsäästöjen saamiseksi on keksittävä uusia ratkaisuja. Haaveena vainko oot mun ja Matkalla vaurateen ovat blogeissaan kertoneet kuinka he hyödyntävät useampaa tiliä talouden automatisoimiseksi ja näistä sain innoituksen kehittää itselleni sopivan mallin.

Minulla on Nordeassa käyttötili, johon tulee palkka, veronpalautukset ja muut tulot. Käyttötililtä maksan toistuvat suoritteet kuten asuntolainan lyhennykset, sähkölaskut, vakuutukset, taloyhtiön maksut, puhelin- ja nettilaskut ja niin edelleen. Myös epäsäännölliset ja kertaluonteiset arjen maksut hoidan tämän tilin kautta.

Käyttötilin lisäksi minulla on Nordeassa säästötili, johon siirtyy automaattisesti tilipäivänä kiinteä summa säästöön. Säästötilin tarkoituksena on varautua tuleviin remontteihin, matkusteluun, suurempiin hankintoihin sekä yllättäviin menoihin. Säästötililtä hoituu myös Nordean kautta tehtävät osakekaupat ja osingot maksetaan tälle tilille. Näiden lisäksi käytän Nordean ePossu-säästöpalvelua, eli joka kerta kun maksan pankkikortilla, käyttötililtä menee 5 euroa säästötilille.

Käyttötililtä siirtyy tilipäivänä automaattisesti rahaa S-Pankkiin ruokaa ja päivittäistavaroita varten. Tässä järjestelyssä on hyvää se, että tiedän etukäteen paljonko minulla on kuukaudessa käytettävissä ruokaan. Haastavaa on tietenkin pysyä tässä ennakkoon määritetyssä budjetissa ja omilla valinnoilla vältettävä kalliita mielihaluja. Ruokaostokset olen keskittänyt pääasiassa S-ryhmän kauppoihin ja maksan ne S-Pankin Visa Debit -kortilla, jolloin saan normaalin bonuksen lisäksi vielä 0,5 % maksutapaetua.

Opintolainan lyhennyksiä varten minulla on Danske Bankissa kuukausimaksuton käyttötili, johon siirrän automaattisesti kuukausittain käyttötililtä rahaa. Dansken tilillä ei ole mitään muuta käyttöä kuin toimia lainanhoitotilinä.

Sijoituksia varten minulla on tili Nordean lisäksi myös Nordnetissä. Sijoitan kuukausittain Nordnetin ETF:iin ja Superrahastoihin* ja siitä syystä olen automatisoinut myös kuukausittaiset siirrot Nordnetiin.

Koska periaatteessa kaikki maksut ja rahansiirrot ovat automatisoituja, niin useamman tilin käyttö ei aiheuta ylimääräistä työtä tai vaivaa, mutta se helpottaa talouden seurantaa ja budjetointia huomattavasti. Odotan, että tällä mallilla pystyn vielä karsimaan kuluja ja saamaan säästöön entistä isomman summan rahaa.

* merkityt linkit ovat affiliate-linkkejä, joiden klikkaamisesta tämän blogin ylläpitäjälle voidaan maksaa.

4 kommenttia:

  1. Monta tiliä selkeyttää säästämistä ja sijoittamista ainakin minulla. Minulla on samassa pankissakin monta tiliä (ilmaisia). Käyttötili johon pankki/luottokortti. Säästötilillä, joka on ihan normaali tili mutta laitan sinne ylijäämän odottamaan uutta sijoitusta. Vuokratili, jossa pyörii vuokrien menot. Sitten on vielä höpö tili, jolla ei yleensä käyttöä. Lisäksi on osuuskaupan korkojen takia S-tili (muuten ei voi olla multiliittyjä).

    Sinä olet kyllä hyvä S-kaupan asiakas. Suosittelen harkitsemaan, että et tee ostoja vain yhdestä kaupasta. Esim. Lidl on todettu monessa ostoskori vertailussa halvimmaksi. Toki, asiaan liittyy jos lähikauppa on lähellä ja ainoa vaihtoehto (vaikka ei ole autoa), mutta muuten säästöä voisi saada siirtämällä ruokaostokset sen hetken halvimpaan kauppaan ja puolentoistaviikon välein kauppareissut (ei heräteostoksia).

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Meillä on Lidl ja Prisma lähellä toisiaan ja vielä viime vuonna kävimme aina ensin ostoksilla Lidlissä ja sen jälkeen Prismassa täydentämässä ne tuotteet, joita ei Lidlistä löytynyt.

      Tein viime syyskuussa hyvin suppean vertailun Lidlin ja Prisman hinnoista. Silloin lihatuotteet olivat Prismassa niin paljon edullisemmat, että kokonaisostoskori tuli edullisemmaksi Prismassa. Monet tuotteet olivat kyllä Lidlissä edullisempia, mutta hintaero oli pienempi kuin noissa lihatuotteissa.

      Tähän kahden kaupan malliin palaaminen vaatisi jatkuvaa hintojen tarkkailua ja valveutuneisuutta kummassa kaupassa on halvempi hinta. Laiskuus ja helppous on varmaankin suurin syy miksi käymme Prismassa.

      Yksinhuoltajan selviytymisoppaan ruokakorivertailussa Lidlin hinnat olivat halvemmat kuin Prisman. Sen sijaan Helsingin Sanomien kesäkuun hintavertailussa Prisma oli niukasti Lidliä halvempi.

      Joka tapauksessa Lidlin tulo Suomen markkinoille on ollut erittäin positiviinen asia ja se on tuonut kilpailua hyvin keskittyneille päivittäistavaramarkkinoille.

      Poista
    2. Minäkin olen pyöritellyt Lidliä vastaan, mutta nyt täytyi luovuttaa. Haen suurimman osan lihoista S-marketin päiväystarralla varustettuna ja muut ostan Lidlistä. Kerran kuussa käydään Prismassa jolloin voidaan ostaa vähän ihmeellisempää juttuja.

      Tilinkäyttömallisi on täysi kopio omastani, paitsi että minulla on vielä yksi tili asuntoon liittyviä maksuja varten ja perheen yhteiset laskut menee S-tililtä :)

      Poista
    3. Pitää varmasti ottaa uudelleen tarkasteluun tuo kahden kaupan malli. Suurin osa täydennysostoksistamme on kuitenkin ihan peruselintarvikkeita ja ne kyllä löytyy Lidlistä.

      Olen huomannut, että monet taloudesta bloggaavat hyödyntävät useampaa tiliä ja rahansiirtojen + maksujen automatisointia. Tämä on varmasti yksi ensimmäisistä toimenpiteistä kun omaa taloutta laitetaan järjestykseen.

      Poista