keskiviikko 13. heinäkuuta 2016

Säästäminen eläkettä varten

Viime aikoina useassa mediassa on uutisoitu, että suomalaiset eivät varaudu taloudellisesti eläkkeelle jäämiseen. Taloussanomat kertoo artikkelissaan Investiumin kyselytutkimuksesta, jonka mukaan 45 prosenttia suomalaisista ei säästä vanhuuden varalle ja noin puolet ei ole arvioinut tulevaa eläkettään.

Eläketurvakeskus on myös tehnyt tutkimuksen eläkesäästämisestä. Sen mukaan eläkesäästäminen on pysynyt samalla tasolla vuosina 2011 ja 2014. Vuonna 2011 kyselyyn osallistuneista 19-68 vuotiaista vain 39 prosenttia kertoi säästävänsä tai säästäneensä eläkettä varten, kun vuonna 2014 osuus oli 37 prosenttia. Suurin syy miksi eläkeaikaa varten ei säästetä, on taloudellisten mahdollisuuksien puute ja toiseksi yleisimpänä syynä on aikomus aloittaa eläkesäästäminen myöhemmin.

Eläkesuunnitelma

Taloudellisten mahdollisuuksien puutteen ymmärrän, sillä en tiedä pystyisinkö itse säästämään eläkettä varten mikäli olisin työttömänä. Sen sijaan aikomus aloittaa eläkesäästäminen myöhemmin kuulostaa hullulta. Voi toki olla, että osa vastaajista säästää niin sanotusti pahan päivän varalle, mutta ei miellä sitä säästämiseksi eläkepäiviä varten. Aikomus aloittaa säästäminen myöhemmin kertoo kuitenkin omalta osaltaan ihmisten vaikeudesta sitoutua pitkäjänteisesti ehkä kaukaisilta tuntuviin tavoitteisiin. Mahdollisesti ihmiset eivät myöskään ymmärrä ajan vaikutusta korkoa korolle -ilmiöön.

Eläketurvakeskuksen tutkimuksessa todetaan, että eläkesäästämisen tarpeeseen vaikuttaa todennäköisesti se, miten luotettavana henkilö pitää lakisääteistä eläkejärjestelmää. Myös niiden keskuudessa, jotka luottavat lakisääteiseen eläkejärjestelmään, voi olla epävarmuutta eläkkeiden takaamasta toimeentulosta. Eläke voi jäädä pieneksi rikkonaisen työuran tai pienen palkan takia.

Oman eläkesäästämiseni motiivina on epäluottamus eläkejärjestelmään. En usko, että nykyisenkaltaista eläkejärjestelmää on enää olemassa siinä vaiheessa, kun eläkkeelle jääminen on minulle ajankohtainen. Todennäköisesti eläkeikä tulee vielä nousemaan nykyisestä 65 vuodesta, kun itselläni olisi päinvastoin haluja jäädä eläkkeelle jo ennen 60 ikävuotta.

Työurani alkoi verrattain myöhään, johtuen pitkään kestäneistä opinnoista. Tämän takia tuleva eläkkeeni tulee jäämään pieneksi siinäkin tapauksessa, että nykyinen eläkejärjestelmä säilyisi muuttumattomana. Eläkesäästämisellä pyrin varautumaan tulojen putoamiseen, jotta elintaso ei laskisi kohtuuttomasti.

Konkreettinen tavoitteeni on 300 000 euron sijoitusvarallisuus. Neljän prosentin säännön (the 4 % rule) mukaisesti tämä tuottaisi 12 000 euroa vuodessa eli 1000 euroa kuukaudessa. Tarkan markan blogissa esitellään tarkemmin neljän prosentin sääntöä ja kerrotaan myös tähän sääntöön liittyvistä ongelmista.

Laskelmieni mukaan pystyisin saavuttamaan 300 000 euron sijoitusvarallisuuden 23 vuodessa, mikäli huomioidaan salkkuni nykyinen arvo, sijoitetaan kuukausittain 300 euroa, tuotto-odotus on 8 % ja kulut 0,45 %. Tietenkin tähän ajanjaksoon tulee sisältymään heikon tuoton vuosia, eikä historialliset tuotot takaa mitään tulevasta, mutta ajoittain on kuitenkin kiva tehdä erilaisia laskelmia tuotoista tai tavoitteisiin kuluvasta ajasta. Laskelmien tekemiseen esimerkiksi Seligsonin sivuilta löytyvät laskurit ovat oiva apu.

Paras aika aloittaa säästäminen ja sijoittaminen on nyt heti. Itseäni kaduttaa, että ymmärsin aloittaa säännöllisen sijoittamisen vasta kolmekymppisenä ja tavoitteelliseksi sijoittaminen muuttui vielä myöhemmin. Jos olisin aloittanut sijoittamisen nuorempana, olisivat kuukausittaiset summat voineet olla pienempiä ja korkoa korolle -ilmiöllä olisi ollut enemmän aikaa tehdä töitään. Tästä olen kuitenkin sen verran viisastunut, että omalle lapselleni avasin arvo-osuustilin heti syntymän jälkeen ja kuukausittain laitan pienen summan lapsen sijoituksiin.

4 kommenttia:

  1. Vaikka itse aloitin 25-vuotiaana niin silti jossittelen välillä tyyliin: Missä olisin nyt jos olisin aloittanut jo 20-vuotiaana? Loppuleissä tällainen on kuitenkin turhaa. Muistan sen ajan hyvin, ja silloin ei todellakaan ollut mielessä jotkut osakkeet ja säästäminen =D Ja ehkä ihan hyvä niin...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuossa on muuten pointti. Vanhempana ei tarvitse katua, että nuoruus meni neljän seinän sisällä vähiä rahoja säästellen :) On myös mahdollista, että lapseni laittaa 18-vuotiaana rahastot sileäksi ja viettää vaikka vuoden kierrellen maailmaa. En pitäisi sitä kovin katastrofaalisena, jos samalla saisi kokemuksia ja oppia elämästä. Yritän kuitenkin opettaa myös säästämisen hyödyt :D

      Poista
  2. Nykymaailmassa mennään vielä suuren yleisön osalta siinä samassa putkessa läpi elämän jota meille on syötetty viimeset parisataa vuotta. Lapsuus, päiväkoti, koulu, korkeampi koulutus, työelämä, perhe ja lapset, eläke ja päätepisteenä hauta kirkollisin menoin.

    Moni ajattelee vanhuuden ja eläkkeen olevan kaukainen asia johon ei kannata satsata vielä nuorena kovin paljoa. Kuten Osinkokuningas mainitsi niin ehkä ihan hyvä vaan, tuleepahan elettyä se nuoruus kunnolla. Siinä moni vaan unohtaa ajatella asiaa myös siltä kannalta, että jos säästäisi vaikkapa sen 30% tuloistaan ikävälillä 20-30v niin ehtii tienata osinkotuloja/passiivista tuloa niin paljon ettei tarvitse välttämättä koskaan tehdä täyttä 5pv/viikko työtä saavuttaakseen riittävän elintason joka kantaa sinne kuolinpedille saakka :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Täytyy myöntää, että olen vielä itsekin tuossa elämänputkessa tai oravanpyörässä, mutta yhä useammin kysyn itseltäni miksi? Maailma ympärillä muuttuu, työurat sirpaloituvat, yhteiskunnan tukijärjestelmiä on mahdoton pitää yllä, digitalisaatio jyrää ja jakamistalous on tullut jäädäkseen.

      Uskon että eläkesuunnitelmani ja tämä blogi ovat osa omaa prosessiani ja jossain vaiheessa olen valmis hyppäämään pois tältä ennakkoon määritellyltä radalta. Se voi tarkoittaa työnteon vähentämistä tai jotain mielenkiintoista tekemistä työnteon sijaan. Aika näyttää :)

      Poista